Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? a Benevento

Se sei in mezzo a questa cosa, oggi conta questo: non tutti i debiti possono essere messi sul tavolo del sovraindebitamento e uscire ordinati; alcuni restano fuori o richiedono strategie diverse.

Sono un avvocato che lavora sul territorio di Benevento. Ti parlo come se fossimo in studio: luci basse, fascicoli sul tavolo, e la sensazione che la vita di tutti i giorni — tra lavoro, spostamenti in centro o nei comuni limitrofi e impegni familiari — venga schiacciata da numeri e lettere di credito. Ti copro le spalle: qui spiego, in parole chiare e tecniche spiegate subito, quali debiti in genere non rientrano e cosa fare concretamente.

"Micro-dialogo"

Cliente: «Ho una multa e una cartella esattoriale — posso includerle tutte e due?»

Io: «Non sempre. Ti spiego cosa passa sotto la porta e cosa resta fuori.»

H2: Subito, le cose da fare nelle prime 24/48 ore

Se hai ricevuto intimazioni, pignoramenti o cartelle, nei primi 24–48 ore conta intervenire così: raccogliere tutta la documentazione bancaria e i titoli esecutivi, fare copia della corrispondenza (PEC, raccomandate) e fissare un incontro con un professionista. Errori tipici che rovinano le chance: 1) cancellare comunicazioni senza leggerle; 2) pagare in fretta tutto senza capire se conviene negoziare; 3) firmare proposte affrettate senza assistenza. Questi errori bruciano opzioni di composizione e possono determinare decadenze (cioè la perdita di un diritto per non aver seguito un termine).

H2: Cosa davvero non entra (o entra in modo limitato)

La regola pratica è questa: il procedimento di sovraindebitamento punta a ristrutturare debiti civili e commerciali privati, ma alcuni debiti hanno trattamento speciale o restano esclusi. Qui uso termini tecnici spiegandoli subito: "onere della prova" significa chi deve dimostrare un fatto (tu o il creditore); "nesso causale" è il collegamento tra un evento e la sua conseguenza; "prescrizione" è il termine oltre il quale un credito non può più essere chiesto in giudizio; "decadenza" è la perdita di un diritto per mancato esercizio nei termini previsti.

Categorie che spesso non rientrano o sono trattate differentemente:

• Debiti derivanti da sanzioni penali o multe commissive di natura non patrimoniale (trattamento limitato, spesso sono esclusi).
• Obblighi di mantenimento (alimenti): in molte ipotesi sono esclusi perché tutelano diritti della persona.
• Crediti garantiti (mutui con ipoteca, leasing): non sono automaticamente cancellati; il creditore può rivalersi sulla garanzia (ma si possono negoziare soluzioni).
• Cartelle esattoriali e debiti tributari: la possibilità di includerli esiste ma dipende dal rapporto con l'ente pubblico e, talvolta, dalla disponibilità dell'ente stesso a concordare una transazione.
• Debiti futuri o indeterminati (es. certe responsabilità civili non ancora quantificate) spesso non sono suscettibili di omogenea fattibilità nel piano.

H2: Strada stragiudiziale vs giudiziale — come si muove realmente

Hai (in genere) due vie: negoziare fuori dal tribunale o chiedere l'intervento giudiziale.

Stragiudiziale: mediazione e accordi con creditori, uso di un Organismo di Composizione della Crisi (OCC) quando previsto. Tempi indicativi 3–12 mesi, dipendono da numero dei creditori e complessità. Vantaggio: meno costi processuali e più privacy. Rischio: manca l'omologazione che dà certezza; alcuni creditori pubblici potrebbero non aderire.

Giudiziale: deposito del piano (piano del consumatore o proposta di liquidazione) al Tribunale competente per territorio; se il piano è omologato, diventa vincolante. Tempi comuni 6–24 mesi; il Tribunale di competenza per territorio valuta. Vantaggio: certezza e efficacia anche verso terzi; svantaggio: procedure più lunghe e costi maggiori.

H2: Soldi e tempi — chi paga cosa, rischi, quando conviene

Tempi e costi Benevento: Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? — domanda che mi fanno spesso; la risposta dipende: per un percorso stragiudiziale i costi professionali possono partire da circa €500 e salire fino a €3.000–€4.000 in casi complessi; per un percorso giudiziale si può arrivare oltre, a seconda dell'attività di curatore/organismo e dell'onorario. Durata tipica: 3–24 mesi a seconda del percorso. Fattori che influenzano costi e tempi: numero e natura dei creditori (privati, banca, ente pubblico), presenza di garanzie reali, valore del patrimonio, qualità della documentazione.

Rischio concreto: includere un debito garantito (mutuo) senza prevedere la restituzione o la ristrutturazione può lasciare il bene (es. casa) esposto a esecuzione. Quando non conviene impugnare: se il costo processuale supera il beneficio pratico, o se il debitore ha poche garanzie da offrire e il creditore preferisce agire sul bene.

Numeri utili sparsi nella pratica:

• 24–48 ore: azione iniziale consigliata per bloccare decisioni affrettate.
• 15–30 giorni: tempo ragionevole per raccogliere documentazione essenziale.
• 3–12 mesi: media per accordi stragiudiziali complessi.
• 6–24 mesi: range tipico per omologazione giudiziale.
• €500–€4.000: range orientativo costi professionali (caso semplice → complesso).
• 1–5 creditori: a volte con pochi creditori è molto più veloce raggiungere un accordo.

H2: Le prove che decidono tutto

La forza di una proposta passa per la documentazione: ultimi 3–6 mesi di estratti conto bancari; ultime buste paga o dichiarazioni dei redditi; contratti di mutuo, leasing, pignoramenti; titoli esecutivi (sentenze, decreto ingiuntivo, precetti); cartelle esattoriali. Perché servono? L'onere della prova è spesso tuo: devi dimostrare redditi, patrimonio e perché sei in situazione di sovraindebitamento. Esempio reale: un imprenditore di Benevento che portò bilanci trimestrali chiari, estratti conti e piano di rientro credibile ottenne un accordo in 5 mesi; chi presentò solo telefonate e ricevute è stato respinto.

H2: Prescrizioni e decadenze — come non perdere i diritti

Termini che conviene conoscere in modo pratico:

(Attenzione: i termini sopra sono indicativi; la legge applicabile e il Tribunale competente per territorio stabiliscono i termini precisi.)

H2: Tre scene realistiche a Benevento

1) Se succede che il Comune di Benevento invii una cartella esattoriale e hai anche mutuo: spesso la cifra dell'ente pubblico può essere negoziata, ma richiederà contatti con l'ufficio competente per territorio e, se no accordo, un percorso giudiziale più strutturato. Tempo realistico: 6–18 mesi per una soluzione che coinvolga l'ente.

2) Se un libero professionista con studio nell'hinterland ha crediti bancari e contributivi: i contributi INPS sono spesso privilegiati; potresti dover prevedere un piano che li soddisfi in quota. Prima reazione utile: raccogliere ultimi 3 anni di fatturato e le comunicazioni INPS (tempo di raccolta 15–30 giorni).

3) Se sei lavoratore dipendente in centro a Benevento con multe e un debito di carte revolving: le carte e i prestiti personali sono tra i debiti più facilmente inclusi nel piano del consumatore; attenzione però a eventuali garanzie o pignoramenti già in corso: agire entro 24–48 ore può salvare la casa o gli stipendi da azioni esecutive.

H2: Sei in dubbio? Domande frequenti (e risposte rapide)

FAQ 1 — Posso inserire una cartella esattoriale nel piano?

Sì, ma non automaticamente. L'inclusione dipende dall'apertura dell'ente creditore al concordato/parziale transazione o dalla capacità del piano di soddisfare in percentuale il credito. Spesso serve un confronto con l'ufficio competente per territorio o l'adozione della via giudiziale per ottenere omologazione vincolante.

FAQ 2 — I debiti con ipoteca possono essere azzerati?

No: i crediti garantiti non spariscono semplicemente. Il creditore può rivalersi sulla garanzia. Puoi però proporre soluzioni: vendita concordata, ristrutturazione del piano, o cessione dell'immobile. Il risultato dipende dal valore del bene e dal nesso causale tra debito e garanzia.

FAQ 3 — Quanto costa rivolgermi a un avvocato a Benevento per questo percorso?

Varia: per un primo esame e raccolta documentale si parte da poche centinaia di euro; per la gestione completa (stragiudiziale o giudiziale) la forbice può essere €500–€4.000 o più in casi complessi. Spesso si concordano pagamenti scaglionati. Chiedimi un preventivo specifico in studio.

FAQ 4 — Cosa succede se non presento nulla e non pago?

Il rischio è esecuzione forzata (pignoramento di stipendio, conto corrente o immobili). L'intervento tempestivo può bloccare certe attività e aprire la porta a soluzioni meno dannose. In molti casi la reazione entro 24–48 ore cambia tutto.

FAQ 5 — Posso ottenere l'omologazione da parte del Tribunale di Benevento anche se ho creditori in altre province?

Sì: il Tribunale competente per territorio valuta la fattispecie; la presenza di creditori in altre province non impedisce l'omologazione, ma può complicare la comunicazione e i tempi.

FAQ 6 — Quanto incide la documentazione incompleta?

Molto. L'onere della prova è spesso tuo: senza estratti conto, buste paga, titoli esecutivi e contratti il piano può essere rigettato o non creduto. Mettere ordine nei documenti è spesso il primo successo pratico: 15–30 giorni ben spesi per raccogliere tutto.

Se vuoi, fissiamo un incontro nello studio qui a Benevento, valutiamo insieme documenti e strategie. Posso muovermi con te passo dopo passo, trattando con l'ufficio competente per territorio, con il Tribunale e con i creditori: ti do una fotografia chiara dei tempi e costi in base al tuo caso concreto. Avvocato Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? Benevento — se sei pronto, io ci sono.