Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? a Bergamo

Aprirei con una frase che sorprende: non è vero che “tutto” quello che si deve può finire dentro una procedura di sovraindebitamento — anzi, a volte sono le posizioni più emotive (multe, alimenti, risarcimenti) a restare fuori, mentre crediti bancari e piccoli debiti commerciali possono invece essere rinegoziati. Te lo dico perché a Bergamo vedo ogni settimana persone convinte del contrario: la realtà è più tecnica, e dipende dalla natura del debito, dal nesso causale con comportamenti dolosi e dalle garanzie che lo sorreggono.

Mito → Realtà → Cosa fare: come leggere i debiti che non rientrano

Sezione 1 — “Le multe e le sanzioni si cancellano con il piano”

Mito: molti pensano che una procedura di composizione della crisi azzeri anche le multe stradali o le sanzioni amministrative.

Realtà: le sanzioni di carattere penale o amministrativo (multe, sanzioni per violazioni del codice della strada o per illeciti amministrativi) sono spesso escluse dalla soddisfazione nel piano; lo Stato e gli enti pubblici hanno strumenti esecutivi e priorità diverse, e alcune imposte/sanzioni seguono regole di decadenza specifiche.

Cosa fare: nei primi 24/48 ore porta tutte le notifiche: ingiunzioni, verbali o cartelle. Non buttare via nulla. Evita l’errore di ignorare le scadenze o di confidare solo in una telefonata: fa perdere diritti. Parliamone, valuteremo se serve un ricorso amministrativo o un contatto con l’ufficio competente per territorio.

Sezione 2 — “I debiti fiscali non entrano mai”

Mito: il fisco non tratta mai, quindi le tasse non rientrano nel sovraindebitamento.

Realtà: è complesso: alcune pretese fiscali possono essere oggetto di accordo se l’Agenzia entra in trattativa o se si usa la liquidazione del patrimonio; altre invece (sanzioni penali o obblighi tributari contestati) hanno strade diverse. In ogni caso la procedura varia se il credito è garantito, se è già azionato o se c’è impugnazione in corso.

Cosa fare: conserva tutte le cartelle esattoriali e gli atti dell’Agenzia; nelle prime 48 ore controlla termini di impugnazione (spesso 60 giorni per certi atti). Se la pratica coinvolge Agenzia delle Entrate-Riscossione serve un’analisi specifica: io in studio a Bergamo verifico la documentazione e preparo la richiesta di trattativa o il ricorso, valutando costi e tempi realistici.

Sezione 3 — “I debiti per assegni di mantenimento si eliminano col piano”

Mito: le obbligazioni alimentari o gli assegni per i figli si possono ridurre drasticamente con una composizione.

Realtà: i debiti alimentari (alimenti, assegni per figli o coniuge) godono di tutela particolare; la legge e la giurisprudenza tutelano il credito alimentare perché riguarda diritti fondamentali. Quindi spesso non sono soggetti a cancellazione.

Cosa fare: se hai pendenze per assegni, portami i provvedimenti del Tribunale di famiglia e gli ultimi versamenti. Non confondere prescrizione con rinuncia: l’onere della prova su eventuali pagamenti è tuo, quindi documenta tutto.

Sezione 4 — “Il mutuo ipotecario è sempre fuori”

Mito: la casa ipotecata non può essere toccata dal piano del consumatore.

Realtà: il credito garantito da ipoteca non si “cancella” automaticamente: il creditore può espropriare l’immobile. Tuttavia è possibile concordare piani che prevedono vendita, surroghe, o ristrutturazioni del debito; gli accordi stragiudiziali possono salvare il bene se si trova una soluzione condivisa.

Cosa fare: porta tutta la documentazione del mutuo (ipoteca, piano di ammortamento, comunicazioni di mora). Nelle prime 24/48 ore evita l’errore di reprimere telefonate dal creditore: apri il confronto scritto. Se necessario propongo soluzioni in sede stragiudiziale o, se serve, il percorso giudiziale davanti al Tribunale competente.

Primi passi pratici nelle prime 24/48 ore (errori che rovinano tutto)

• Non rispondere o ignorare le notifiche; perderai termini e possibilità di opporre ricorso.
• Non firmare accordi verbali o “soluzioni rapide” proposte al telefono: richiedi sempre la proposta scritta e valuta la validità.
• Non distruggere documenti: l’onere della prova è del debitore su pagamenti e accordi; senza documenti perdi argomenti.

Percorso reale: stragiudiziale vs giudiziale (passaggi e tempi)

Mito: aprire la strada giudiziale è sempre più solido.

Realtà: spesso la trattativa stragiudiziale è più rapida ed economica; il processo giudiziale può durare anni e costare di più. A livello nazionale il Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili indica tempi medi per una causa civile di primo grado nell’ordine di 1–3 anni; in Bergamo i tempi possono oscillare in base al carico del Tribunale competente.

Cosa fare: in studio propongo prima una via stragiudiziale (contatto con creditori, accordo, piano di ristrutturazione). Se fallisce, valutiamo l’azione giudiziale: preparazione atti, gestione delle opposizioni e tempi di udienza. I tempi medi per chiudere un accordo extragiudiziale oscillano tra 3–6 mesi; un procedimento giudiziale può richiedere 6–36 mesi a seconda della complessità.

Soldi e tempi: chi paga cosa, rischi, quando conviene

Mito: il piano lo paga sempre il debitore e costa troppo.

Realtà: i costi dipendono dalla strada scelta: la negoziazione stragiudiziale richiede spese di istruttoria e qualche parcella legale (range tipico 1.000–5.000 € per pratiche complesse, dipende da numero di creditori e documentazione), mentre la via giudiziale può salire (ulteriori 2–4 fattori: CTU, perizie, spese di cancelleria). A Bergamo mi confronto col cliente sul bilancio familiare e sui tempi di attesa reali.

Cosa fare: valutiamo insieme convenienza: quando conviene stragiudiziale (creditori disponibili, tempi brevi, costi contenuti) e quando conviene giudiziale (creditori ostili, diritti contestati). Preparati a rischi: pignoramenti, esecuzioni, perdita di beni garantiti.

Prove decisive: cosa serve e perché

Mito: la parola basta.

Realtà: l’onere della prova grava sul debitore per dimostrare stato di difficoltà, composizione dei debiti e crediti vantati. Documenti che servono: contratti di mutuo, estratti conto bancari, cartelle esattoriali, titoli esecutivi, provvedimenti di separazione (se ci sono obblighi alimentari), e ogni comunicazione con i creditori.

Cosa fare: in studio a Bergamo ti chiedo sempre: estratti conto degli ultimi 12 mesi, ultimi 3 cedolini paga o dichiarazioni dei redditi, notifiche ricevute, eventuali pignoramenti. Senza questi, non puoi costruire un piano credibile.

Prescrizione e decadenze: termini chiave (micro-tabella)

Evento → Termine → Significato

Pagamento di somme contrattuali → 10 anni → prescrizione ordinaria delle obbligazioni (Codice Civile)

Titoli cambiari (cambiale) → 3 anni → breve termine per azione cambiaria

Opposizione a decreto ingiuntivo → 40 giorni → decadenza per impugnazione del decreto

Impugnazione cartella esattoriale → 60 giorni → termine ordinario per opposizione amministrativa

Tre scenari realistici “se succede X a Bergamo…”

Scenario A: Se ricevi una cartella esattoriale dall’Agenzia e vivi in centro o nei comuni limitrofi a Bergamo, la prima cosa da fare è verificare la notifica: se sei nei 60 giorni, possiamo impugnare. In passato ho ottenuto sospensioni avviando una trattativa con l’ufficio competente per territorio: talvolta basta documentare una incapacità temporanea di pagamento per ottenere un piano.

Scenario B: Se il creditore chiede pignoramento sulla casa ipotecata, il rischio esecutivo è reale. Sono casi in cui conviene valutare subito una proposta stragiudiziale: vendita concordata o surroga del mutuo. In casi di emergenza riesco ad attivare interlocuzioni con il gestore del credito entro 1–2 settimane per bloccare procedure.

Scenario C: Se ti arrivano multe accumulate e sei in difficoltà, il vero pericolo è la sommatoria delle sanzioni che diventano cartelle. A Bergamo mi è capitato spesso che una persona con poche decine di multe ignorate arrivi poi con cartelle esattoriali consistenti: qui serve prima analisi, poi verificare possibilità di chiusura agevolata con l’ente che ha emesso la sanzione.

Micro-dialogo realistico in studio

Cliente: “Avvocato, posso far sparire la multa per il semaforo?”

Io: “Spesso no, ma possiamo valutare se è prescritta, impugnabile o se c’è margine per una transazione. Portami l’atto e lo vediamo insieme.”

FAQ (domande frequenti)

1) Quali debiti sono certo che non rientrano nel sovraindebitamento?

Risposta: Non esiste una lista assoluta, ma tipicamente le sanzioni penali e certe obbligazioni alimentari sono molto difficili da includere. Debiti derivanti da illeciti dolosi sono trattati in modo diverso: è fondamentale il nesso causale e la qualificazione dell’atto. Valutiamo ogni caso singolarmente, con documenti alla mano.

2) Posso includere i debiti con la banca per il conto corrente scoperto?

Risposta: Sì, i debiti bancari non sempre sono esclusi; se non ci sono garanzie specifiche o ipoteche, possono essere ristrutturati in sede stragiudiziale o con un piano del consumatore. La presenza di garanzie cambia tutto.

3) Quanto costa l’assistenza e chi paga le spese processuali?

Risposta: I costi variano: una pratica stragiudiziale semplice può muoversi su poche centinaia di euro fino a 1.000–2.000 €, per pratiche complesse il range è 1.000–5.000 €; in giudizio i costi possono salire. Le spese processuali iniziali sono a carico del ricorrente, ma si valuta sempre la sostenibilità e possibili esenzioni o riduzioni.

4) Se non agisco nelle prime 48 ore cosa rischio?

Risposta: Rischi di perdere termini per opposizioni o di subire azioni esecutive. Avere la documentazione nelle prime 24/48 ore consente di tutelare meglio i diritti; dopo può diventare più difficile ottenere sospensioni o accordi favorevoli.

5) Posso ottenere un risarcimento o fare ricorso contro un creditore che agisce scorrettamente?

Risposta: Sì, in certi casi si può chiedere risarcimento o presentare ricorso; per valutare serve analizzare il comportamento del creditore, il nesso causale e l’onere della prova. Se vuoi posso seguire l’eventuale ricorso o la richiesta di risarcimento in sede civile qui a Bergamo (risarcimento/ricorso Bergamo per Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento?).

6) Come ci muoviamo se vivo nell’hinterland o lavoro tra Bergamo e i comuni limitrofi?

Risposta: L’ufficio competente per territorio del Tribunale di Bergamo valuterà la pratica; io seguo clienti sia in centro che nell’hinterland e coordino tutta la documentazione. Per questioni pratiche e per una stima di tempi e costi puoi cercare anche “tempi e costi Bergamo: Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento?” per avere indicazioni preliminari, ma il passo successivo resta sempre la consulenza personalizzata.

Se vuoi un appuntamento in studio a Bergamo, prendo volentieri il tuo caso: valuto documenti, quantifico il rischio e propongo una strada concreta. Posso offrirti assistenza legale Bergamo Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? e progettare insieme la soluzione più adatta alle tue esigenze.