Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? a Brescia

# Controintuitivo: non tutti i debiti “spariscono” con la procedura di sovraindebitamento

Molti arrivano in studio a Brescia convinti che, con la procedura giusta, si possa azzerare tutto. In realtà quel che non ti dicono è che esistono categorie di debiti che, per legge o per natura, difficilmente entrano nei piani di composizione: non è solo tecnica, è responsabilità sociale e tutela di terzi. Ti spiego perché, come riconoscerli e cosa fare subito.

Mito → Realtà → Cosa fare: le categorie che creano più confusione

Mito: “Tutto ciò che devo può essere inserito e cancellato dal piano”.

Realtà: Esistono debiti che la legge lascia fuori o che gli altri creditori non accetteranno in un accordo; parlo di debiti derivanti da reati dolosi, multe penali, obbligazioni alimentari, alcuni crediti previdenziali o salariali e crediti assistenziali. Spesso si tratta di situazioni in cui lo Stato o terzi hanno un interesse pubblico alla tutela che non si può comprimere; altre volte la natura del credito (garantito ipotecariamente, pignoramento in corso) rende difficile la soluzione stragiudiziale.

Cosa fare: vieni in studio a Brescia con documentazione chiara; non aspettare, perché molte posizioni richiedono interventi diversi: trattativa con l’Agenzia delle Entrate-Riscossione, ricorso per contestazione, o procedura esecutiva difensiva.

Mito: “I debiti fiscali sono sempre esclusi.”

Realtà: Non è così netto. Alcuni debiti tributari possono essere oggetto di ristrutturazione o di accordi stragiudiziali, mentre altri (sanzioni penali, somme dovute per reati fiscali) sono più difficili da ridurre. La concreta possibilità dipende dall’atto che ti è stato notificato, dal rapporto con l’ente e dal tempo trascorso. Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili mostrano che molte trattative con gli enti pubblici richiedono più tempo rispetto ai crediti privati.

Cosa fare: fai mettere gli estratti conto e le cartelle esattoriali in ordine: senza quegli atti nessuno può capire se il debito è effettivamente ristrutturabile.

Mito: “Se ho un mutuo ipotecario, entra tutto nel piano e basta.”

Realtà: I crediti garantiti (mutui, ipoteche) restano particolari: il creditore garantito può chiedere l’escussione della garanzia e la procedura comune non cancella automaticamente l’ipoteca. Questo spesso limita il raggio d’azione del concordato.

Cosa fare: prima di firmare qualunque proposta, valuta la strada del mantenimento dell’immobile (piano di rateizzazione specifico) o la vendita concordata: a Brescia, tra centro e comuni limitrofi, il mercato immobiliare condiziona molto le soluzioni.

Mito: “Gli assegni di mantenimento per figli o ex sono trattabili come gli altri debiti.”

Realtà: Gli obblighi alimentari hanno un ordine di tutela diverso e spesso non sono oggetto di cancellazione; la legge tutela il soggetto beneficiario, quindi la riduzione è difficile e rischiosa.

Cosa fare: confrontati subito con l’avvocato e, se possibile, valuta una rinegoziazione formale con l’altra parte evitando accordi verbali che possono peggiorare la posizione.

Primo passo in studio: cosa fare nelle prime 24/48 ore

Quando entri nel mio studio a Brescia, la prima cosa che faccio è dire: “Portami tutto quello che hai: avvisi, cartelle, comunicazioni, estratti conto.” Nei primi 24/48 ore serve concentrare: non buttare carte e non firmare proposte al volo. Gli errori più comuni che rovina tutto sono tre: ignorare le comunicazioni (porta a pignoramenti inattesi), vendere o trasferire beni senza avviso (può configurare frode), e aprire nuovi debiti per pagare gli altri (aumenta il problema). Se il cliente mi chiede “posso vendere l’auto domani?” io rispondo sempre dopo avere verificato se c’è pignoramento o ipoteca in corso.

Micro-dialogo in studio:

Cliente: “Avvocato, posso cancellare tutto e ricominciare?”

Io: “Dipende da cosa c’è scritto nei documenti che mi porti; iniziamo da quelli.”

Nel concreto, nelle prime 48 ore faccio queste attività fondamentali: verifico titoli e notifiche, blocco eventuali pagamenti impulsivi, preparo una prima ipotesi di percorso (stragiudiziale o giudiziale) e, se necessario, avvio interlocuzioni con l’ufficio competente per territorio a Brescia.

Stragiudiziale vs giudiziale: quali strade e che tempi aspettarsi

Mito: “La strada stragiudiziale è sempre più veloce e sicura.”

Realtà: La via stragiudiziale (accordi con creditori, mediazione, piani di rientro) spesso è più rapida ma richiede consenso. Se i creditori (banche, fornitori, Agenzia delle Entrate) non accettano, si finisce in giudizio. I tempi variano: una pratica stragiudiziale può chiudersi in poche settimane fino a 3–6 mesi; una soluzione giudiziale può richiedere 12–36 mesi o più, a seconda della complessità e dell’eventuale appello. Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili sottolineano come la presenza di contenziosi impatti molto sui tempi.

Cosa fare: se hai poco margine temporale (pignoramenti in corso o procedure esecutive imminenti), privilegia un avvocato che sappia avviare subito istanze protettive e contestualmente trattare. A Brescia ho trovato che l’approccio pragmatico — dialogo con gli uffici locali e proposta concreta — produce risultati migliori rispetto alla sola strategia difensiva.

I passaggi tipici: raccolta documenti, proposta ai creditori con piano realistico, tentativo di accordo; se fallisce, deposito dell’istanza giudiziale e istruttoria con possibili perizie. La procedura giudiziale richiede più formalità, costi maggiori e tempi più lunghi, ma tutela chi non riesce a trovare un consenso.

Soldi e tempi: chi paga cosa, rischi e quando conviene

Mito: “Non devo pagare nulla fino a quando non si decide.”

Realtà: Ci sono costi immediati (spese legali, oneri per periti, costi di notifica) e spese successive di gestione. I range sono ampi: spese legali iniziali realistiche variano tipicamente tra €500 e €3.500 in base a complessità e documentazione; perizie tecniche possono costare altre centinaia o migliaia di euro. Il patrocinio a spese dello Stato può coprire l’assistenza se rientri nei requisiti reddituali; verifica INPS/Ministero della Giustizia per i limiti aggiornati. I tempi medi per una pratica complessa oscillano tra 6 e 36 mesi; dipende da numero di creditori, se ci sono ipoteche, pignoramenti, e dalla necessità di perizie (2–4 fattori principali).

Cosa fare: valuta la convenienza economica: se i costi professionali superano il beneficio atteso o se il patrimonio cedibile è nullo, spesso conviene negoziare direttamente con i creditori più rilevanti o valutare soluzioni alternative.

Rischi: mancata trasparenza sui patrimoni (dichiarare meno di quello che si possiede), ritardi nelle informazioni, e azioni individuali dei creditori che possono bloccare la procedura. Conviene agire prima che il creditore inizi esecuzioni: a Brescia, la rapidità con cui gli uffici esecutivi si muovono può sorprendere, soprattutto nell’hinterland.

Prove decisive: cosa serve e perché

Mito: “Basta dire che non hai soldi.”

Realtà: Le prove fanno la procedura. Documenti utili: estratti conto bancari (ultimi 12–24 mesi), contratti di mutuo, cedolini paga, cartelle esattoriali e atti di pignoramento, sentenze precedenti, fatture e contratti con fornitori, documentazione su beni (certificati catastali, visure). Senza questi atti non si può costruire un piano credibile. Spesso sono decisive anche le comunicazioni via PEC con i creditori: provano tentativi di negoziazione.

Cosa fare: porta tutto in originale o copia leggibile in studio a Brescia; se non hai documenti, chiedi subito all’istituto (estratti conto) e all’ufficio competente la copia degli atti — richiederli può impiegare settimane.

Prescrizione e decadenze: termini che possono salvarti o affossarti

Mito: “Il tempo gioca sempre a tuo favore.”

Realtà: Alcuni crediti si prescrivono, ma i termini variano e alcune azioni abbassano o interrompono la prescrizione. Non è possibile generalizzare: dipende dall’evento iniziale e dalla legge applicabile. Per questo è fondamentale verificare subito i singoli titoli.

Nota: i termini sono indicativi e devono essere verificati caso per caso; rivolgiti al Tribunale competente o all’ufficio competente per territorio per conferme formali.

Tre scenari pratici “se succede X a Brescia…”

Scenario A — Hai ricevuto una cartella esattoriale e vivi in centro a Brescia. Hai poco tempo prima di un pignoramento sulla busta paga. In studio analizziamo la cartella, chiediamo copia integrale degli atti all’ente e valutiamo immediatamente interventi cautelari; parallelamente avviamo trattativa per rateizzazione con l’ufficio competente. Se riusciamo a ottenere una sospensione, guadagniamo settimane preziose per presentare un piano stragiudiziale.

Scenario B — Sei un libero professionista nell’hinterland con debiti verso fornitori e un mutuo ipotecario sull’immobile di residenza. Qui la partita è doppia: negoziazione con fornitori e valutazione della posizione ipotecaria. Spesso conviene mediare per mantenere l’immobile e concordare un piano di rientro per i debiti non garantiti; la presenza dell’ipoteca riduce le opzioni e può rendere necessaria una soluzione giudiziale più articolata.

Scenario C — Hai debiti derivanti da una vicenda che potrebbe configurare responsabilità dolosa. In questo caso l’inclusione dei debiti nel piano è molto problematica e richiede tutela penale o processuale parallela. A Brescia, coinvolgere un difensore penalista e il Tribunale competente insieme al procedimento di sovraindebitamento è spesso l’unica strada per evitare sanzioni ulteriori.

Domande frequenti dal mio studio a Brescia

1) Posso inserire nel piano tutte le cartelle esattoriali?

Dipende dall’atto; alcune cartelle possono essere oggetto di ristrutturazione, altre contengono sanzioni o profili penali che complicano tutto. Bisogna esaminare ogni cartella: il numero di anni trascorsi, eventuali ispezioni e notifiche fanno la differenza.

2) Se ho un’ipoteca, rischio di perdere la casa?

Il creditore ipotecario può chiedere l’escussione della garanzia; spesso si negozia il mantenimento con piano specifico o la vendita concordata. La soluzione dipende dal valore dell’immobile sul mercato locale e dall’atteggiamento del creditore.

3) Quanto costa aprire una pratica di sovraindebitamento?

I costi variano: spese iniziali tra poche centinaia e alcune migliaia di euro, perizie e attività processuali possono aumentare la spesa. Contiamo sempre benefici netti: se i costi superano il recupero realistico, valutiamo alternative.

4) Quanto tempo ci vuole per vedere un risultato?

Se si chiude stragiudizialmente, settimane o pochi mesi; in giudizio, la media è 12–36 mesi a seconda della complessità e del numero di creditori. Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili evidenziano differenze significative tra procedimenti semplici e complessi.

5) Posso ottenere il gratuito patrocinio?

Sì, se rispetti i requisiti reddituali e patrimoniali previsti dallo Stato. Verifichiamo insieme la documentazione INPS/Ministero della Giustizia per capire se rientri nelle soglie.

6) Cosa succede se mento sui miei beni?

Dichiarare il falso può configurare reato e porta alla revoca della procedura, con possibili conseguenze penali. Trasparenza totale è la regola: meglio una proposta modesta ma veritiera che un’impostazione fittizia.

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