Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? a Catanzaro

# Diario di un caso reale

Era una mattina di novembre a Catanzaro, il cliente aspettava nello studio con una busta piena di carte e lo sguardo stanco. Il sole entrava dalla finestra che dà sulla via, si sentiva il traffico leggero dell’hinterland e la segreteria che chiamava per un appuntamento. Ho preso le carte e gli ho chiesto il primo dettaglio: “Quando è iniziato tutto?”

Mini-conclusione: la scena è semplice, ma la materia non lo è; serve ordine immediato.

Subito al punto: quali debiti di norma non rientrano nel sovraindebitamento

In prima persona: quando spiego a chi viene da Catanzaro cosa non entra nella procedura di composizione della crisi da sovraindebitamento (legge 3/2012), parto dai casi più ricorrenti e sensibili. In termini generali, difficilmente si possono ottenere risultati sull’estinzione o sulla rinegoziazione totale di:

• obblighi alimentari (assegni di mantenimento verso figli o coniuge);
• debiti derivanti da responsabilità penale o sanzioni penali non patrimoniali;
• debiti per i quali esiste una garanzia reale che il creditore può escutere (ipoteca o pegno): la garanzia segue il bene;
• alcune posizioni fiscali e previdenziali che richiedono una trattazione specifica con Agenzia delle Entrate o INPS: possono essere in parte rientrabili, ma con limiti e condizioni.

Mini-conclusione: servono sempre verifiche specifiche, perché la legge dà spazio ma mette paletti importanti.

Racconto dallo studio (micro-dialogo)

“Ho paura che la banca mi tolga la casa”, mi disse seduto, la voce rotta.

“Vediamo prima le rate arretrate e le garanzie: poi capiamo le opzioni”, risposi.

Mini-conclusione: ogni paura si affronta partendo dai documenti.

Cosa fare nelle prime 24/48 ore — pratico e concreto

Se ti trovi a Catanzaro o nei comuni limitrofi e pensi di essere sovraindebitato, muoviti subito: raccogli la documentazione, evita pagamenti sparsi che peggiorano la posizione, non firmare proposte senza consulenza. Errori tipici che rovinano tutto: accettare piani informali senza traccia, nascondere conti o finanziamenti collegati a conviventi, ignorare una chiamata dell’ufficio esecuzioni.

Ecco una breve lista di cose da fare nelle prime 24–48 ore:

• Controllare e mettere insieme buste paga, estratti conto degli ultimi 12 mesi, eventuali decreti ingiuntivi o pignoramenti;
• Sospendere pagamenti non prioritari e annotare chi chiama e cosa chiede;
• Chiedere immediatamente un appuntamento con l’ufficio competente per territorio o con un professionista che conosce il Tribunale competente.

Mini-conclusione: agire in fretta e con ordine evita di perdere diritti e scadenze.

Percorso reale: stragiudiziale vs giudiziale — come si svolge in pratica

Nella mia esperienza a Catanzaro la strada stragiudiziale è spesso la prima scelta: si cerca una composizione concordata con i creditori, si prepara un piano e si negozia. Tempi medi per una trattativa stragiudiziale: 3–12 mesi, a seconda del numero di creditori (2–4 fattori principali: complessità posizioni, presenza di garanzie reali, contenziosi pendenti, disponibilità di liquidità). Se non si trova accordo, si passa al percorso giudiziale davanti al Tribunale competente: tempi giudiziali medi indicativi 6–24 mesi; la procedura è più formalizzata e può richiedere perizie o l’intervento di un curatore.

Costi e obblighi cambiano: nella fase stragiudiziale si spendono meno spese procedurali ma serve consenso; in quella giudiziale ci sono costi giudiziari e onorari che possono essere maggiori.

Mini-conclusione: scegliere la via adeguata dipende dal profilo del debito e dalla presenza di garanzie.

Soldi e tempi: chi paga cosa, rischi, quando conviene o no

Parliamo di numeri con realismo: spese iniziali per una verifica e apertura pratica possono andare da 300 a 1.500 euro in funzione della mole di documenti; una procedura assistita e complessa può costare tra 500 e 3.000 euro in onorari e spese amministrative. Tempi indicativi per chiudere una pratica con accordo: 3–12 mesi; per una sentenza giudiziale completa: 6–24 mesi. Rischi: nel caso di debiti garantiti, il creditore può procedere sul bene anche durante il procedimento; nel caso di debiti non rientrabili, la procedura può non produrre la cancellazione del debito residuo. Conviene avviare la procedura quando il risparmio di interessi, la protezione da esecuzioni e la possibilità di preservare beni essenziali giustificano il costo e l’impegno temporale.

Mini-conclusione: valutare costi/benefici è imprescindibile.

Prove decisive: cosa serve e perché

Quando preparo un fascicolo per un cliente che viene in studio a Catanzaro chiedo sempre gli originali o copie ordinate di: buste paga (ultimi 12 mesi), estratti conto bancari, contratti di mutuo o finanziamento, notifiche di pignoramento, decreti ingiuntivi, dichiarazioni dei redditi recenti e qualsiasi comunicazione da INPS o Agenzia delle Entrate. Questi documenti dimostrano reddito, flussi di cassa e crediti attivi o passivi: senza prove non si negozia credibilmente. Tempi per raccogliere tutto: mediamente 3–6 mesi, a seconda di quanto sono reperibili gli atti.

Mini-conclusione: la forza di una pratica è nella documentazione ordinata.

Prescrizione e decadenze spiegate in parole semplici

La prescrizione è il tempo entro il quale si può chiedere in giudizio il riconoscimento di un credito; la decadenza è la perdita di un diritto per non aver esercitato un’azione nei termini previsti. Agire tardi significa spesso perdere la possibilità di opporsi o ottenere ricalcoli.

Mini-conclusione: le scadenze sono spesso brevi e variano per tipo di azione; controllale subito.

Tre scenari realistici “se succede X a Catanzaro…”

Scenario 1 — Mutuo e ipoteca: Se sei in ritardo con il mutuo su una casa a Catanzaro centro e la banca ha avviato pignoramento, la presenza dell’ipoteca complica la possibilità di cancellare il debito: la procedura di sovraindebitamento non cancella automaticamente l’ipoteca e il creditore può chiedere l’esproprio. La scelta pratica è trattare con la banca (stragiudiziale) o chiedere una ristrutturazione giudiziale; il Tribunale competente deciderà.

Scenario 2 — Libero professionista con INPS e Agenzia Entrate: Un professionista che riceve notifiche da INPS e Agenzia delle Entrate può inserire parte dei debiti nel piano, ma spesso serve una trattativa separata per le posizioni previdenziali. A Catanzaro coordino l’istruttoria e, se necessario, coinvolgo l’ufficio competente per territorio per concordare rateizzazioni.

Scenario 3 — Pensionato con piccoli prestiti e telefonate di sollecito: Un pensionato nell’hinterland subisce telefonate continue: prima passo pratico è verificare se i debiti sono prescritti o se esistono decreti ingiuntivi. Molte volte si riesce a ottenere soluzioni che preservano il minimo vitale, evitando pignoramenti sulla pensione (attenzione ai limiti di esenzione).

Mini-conclusione: ogni situazione a Catanzaro richiede una strategia su misura.

Domande frequenti (FAQ)

1) Posso togliere l’ipoteca con la procedura di sovraindebitamento?

No, l’ipoteca è una garanzia reale: la procedura non impedisce al creditore ipotecario di escutere il bene; si può però negoziare una soluzione che contempli la vendita o ristrutturazione del debito. Verifichiamo insieme la situazione presso il Tribunale competente.

2) Le cartelle esattoriali sono sempre escluse?

Non sempre: molte cartelle possono essere oggetto di rinegoziazione, ma la collaborazione con Agenzia delle Entrate è spesso necessaria. Ogni caso va studiato, perché alcune posizioni fiscali hanno regole specifiche e limiti.

3) Quanto tempo ci vuole per ottenere un piano accettato?

Dipende: stragiudizialmente 3–12 mesi, giudizialmente 6–24 mesi. Fattori che influenzano i tempi: numero dei creditori, presenza di contenziosi, qualità della documentazione.

4) Ho poche risorse: conviene iniziare la pratica?

Conviene valutare costi/benefici: spese iniziali possibili 300–1.500 euro; se il passivo è molto piccolo rispetto ai costi, può non essere la scelta giusta. Appuntamento in studio a Catanzaro aiuta a fare i conti reali.

5) Cosa succede se non rispondo alle notifiche?

Il silenzio può essere devastante: si possono attivare procedure esecutive. A Catanzaro consigliamo di rispondere subito e chiedere consulenza per evitare decadenze o pignoramenti.

6) Come trovo l’ufficio competente per il mio caso a Catanzaro?

Di norma si individua l’ufficio competente per territorio in base alla residenza o alla sede dell’attività. Posso aiutarti a contattare l’ufficio e il Tribunale competente; spesso la prima visita e la raccolta documentale sono decisive.

Mini-conclusione: le risposte rapide servono a orientarsi, ma la soluzione concreta richiede esame documentale.

Se vuoi un aiuto concreto qui a Catanzaro, per una prima valutazione pratica e per capire tempi e costi reali, posso seguirti personalmente: assistenza legale Catanzaro Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? è una domanda che merita un esame documento per documento. Per chi cerca supporto specialistico con un riferimento locale: avvocato Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? Catanzaro è disponibile per appuntamenti in studio e per istruire la pratica. Se vuoi sapere subito la stima dei tempi e delle spese, parliamo chiaramente: tempi e costi Catanzaro: Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? posso fornirti un preventivo realistico dopo la prima visura dei documenti.

Mini-conclusione finale: se sei a Catanzaro o nei comuni limitrofi, la scelta migliore è portare ordine alle carte e venire in studio: insieme decidiamo il percorso più efficace.