Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? a Modena

Apri: È controintuitivo, ma il debito non è sempre il problema principale: a volte è la sua natura che lo rende inestinguibile nelle procedure di sovraindebitamento. Spiego perché subito, perché lo vedo ogni settimana nello studio a Modena: chi arriva con la paura negli occhi spesso confonde “molte cartelle” con “tutte sanabili”. Non è così.

# Mito 1 → Realtà → Cosa fare: “Tutti i miei debiti spariranno se chiedo il sovraindebitamento”

Mito

Molti clienti mi dicono: «Se apro la procedura, nessuno potrà più pretendere nulla». La speranza è comprensibile.

Realtà

La legge (legge n. 3/2012) e la prassi giudiziaria non cancellano in automatico certe obbligazioni. Debiti derivanti da obblighi alimentari (mantenimento), sanzioni penali e risarcimenti per reati, e i crediti assistiti da garanzia reale mantengono un trattamento diverso. I creditori muniti di ipoteca o pegno possono procedere sulla garanzia; il credito rimane, solo la capacità di esecuzione cambia. In molti casi i crediti previdenziali o di lavoro hanno priorità.

Cosa fare

La prima cosa è classificare i crediti: chi sono i creditori, che tipo di titolo hanno, se esiste garanzia reale. Porti in studio tutti gli atti esecutivi e le cartelle esattoriali. La risposta varia caso per caso; non ci sono formule magiche.

# Appuntamento da studio — come entro e cosa dico subito

Da studio mi rivolge spesso una frase breve: «Ho ricevuto l’ultimo sollecito ieri e non so da dove partire». Io rispondo chiaro e pratico: “Restiamo calmi, fermiamo l’emorragia.”

Prime 24/48 ore: cosa fare (e cosa non fare)

Agisca subito sulle priorità: chieda sospensione di esecuzioni in corso, raccolga documenti e interrompa i contatti impulsivi con i creditori. Errori tipici che rovinano tutto sono tre: firmare transazioni d’impulso senza valutare la garanzia, vendere beni prima di aver parlato con l’avvocato, ignorare una notifica giudiziaria. In 24/48 ore conviene ottenere copia di tutte le iscrizioni ipotecarie, ultime 6 rate di mutuo, estratto conto debitori e le eventuali cartelle dell’Agenzia delle Entrate. Non aspettare. La pratica può partire in poche ore, ma la regolarizzazione richiederà più tempo.

# Mito 2 → Realtà → Cosa fare: “Le tasse non sono incluse”

Mito

Alcuni pensano che il sovraindebitamento azzeri anche i debiti fiscali.

Realtà

I rapporti tra procedura di sovraindebitamento e crediti tributari/previdenziali sono complessi: l’Agenzia delle Entrate e l’INPS vantano crediti privilegiati e il loro trattamento può essere diverso rispetto ai creditori chirografari. In certi casi si negozia una composizione; in altri no. Per avere un’idea dell’ordine di grandezza delle pratiche fiscali in Italia consulti i dati del Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili e quelli dell’Agenzia delle Entrate.

Cosa fare

Porti tutta la documentazione fiscale e le cartelle; le soluzioni utili oscillano e dipendono da 3 fattori principali: natura del credito, presenza di garanzie, e posizione patrimoniale del debitore.

# Strada stragiudiziale vs giudiziale: percorsi e tempi concreti

Mito

La soluzione più rapida è sempre l’accordo stragiudiziale.

Realtà

Ci sono tre strade praticabili: 1) il piano del consumatore e l’accordo con i creditori, 2) l’accordo di composizione della crisi (giudiziale), 3) la liquidazione del patrimonio. Ognuna ha limiti diversi con riferimento ai debiti esclusi o privilegiati. La stragiudiziale può evitare l’intervento del Tribunale, ma richiede consenso di molti creditori; il percorso giudiziale dà forza esecutiva ma impiega più tempo. I tempi medi variano: le trattative stragiudiziali possono chiudersi in 1–6 mesi; un procedimento giudiziale può durare 6–24 mesi, e in casi complessi 2–3 anni.

Cosa fare

Valutare il patrimonio e il numero di creditori è essenziale. Se ha beni sottoposti a garanzia, la negoziazione stragiudiziale senza sospensione può essere inefficace. A Modena, per pratiche complesse, il Tribunale competente per territorio può richiedere integrazioni documentali che allungano i tempi.

# Soldi e tempi: chi paga, quanto e quando conviene

Mito

È sempre conveniente aprire la procedura: i costi sono minimi.

Realtà

Non è così. Ci sono costi diretti (onorari professionali, spese per perizie, spese giudiziarie) e costi indiretti (possibile perdita di beni se si opta per la liquidazione). Gli onorari possono variare in un largo range: 500–5.000 euro per pratiche semplici; per pratiche complesse si sale e si considerano anche costi di perizia e curatore. I tempi e costi Modena: Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? va valutato caso per caso: la mia esperienza in città mostra differenze tra chi ha pochi creditori e chi invece ha decine di posizioni aperte.

Cosa fare

Stimi i costi iniziali e il possibile ricavo (es. rinegoziazione del mutuo, riduzione dei debiti chirografari). Se la massa dei crediti privilegiati è alta, spesso conviene negoziare separatemente con i creditori privilegiati piuttosto che aprire una procedura generale.

# Prove decisive: cosa serve e perché

Mito

Basta un elenco di cartelle.

Realtà

Serve documentazione precisa: titoli esecutivi, sentenze, copie delle cartelle esattoriali, visure catastali, estratti conto bancari, certificazioni reddituali. Le prove che dimostrano patrimonio esistente, passività, e causa del sovraindebitamento (malattia, perdita lavoro, separazione) sono decisive per il piano. Senza documenti la proposta può essere rigettata.

Cosa fare

Raccogliere: ultime 12 buste paga o 3 dichiarazioni IVA per professionisti, estratti conto ultimi 12 mesi, visure ipotecarie aggiornate, eventuali pignoramenti e atti esecutivi. Esempi reali: un cliente a Modena in centro ha salvato la casa perché la perizia ha dimostrato insufficiente valore dell’immobile rispetto all’ipoteca; un altro ha dovuto cedere beni perché mancava prova dei redditi futuri.

# Prescrizione e decadenze spiegate in modo semplice

La prescrizione può far cadere un credito se il creditore non agisce nei termini; la decadenza riguarda invece la perdita di un diritto per mancato compimento di un atto. Entrambe influenzano la strategia: a volte è utile sollevare eccezione di prescrizione; altre volte la documentazione dimostra il contrario. Qui una micro-tabella di riferimento.

(N.B.: i termini variano e dipendono dal titolo, dal tipo di procedimento e dalla normativa applicabile; verificare sempre con l’ufficio competente per territorio o il Tribunale competente).

# Tre scenari reali “se succede X a Modena…”

Scenario A — Perdita del lavoro nell’hinterland

Se perde il lavoro e ha mutuo e prestiti, la situazione è urgente ma gestibile: avviamo la raccolta documentale, chiediamo eventuali sospensioni e valutiamo un piano del consumatore. In media una soluzione stragiudiziale pratica può chiudersi in 3–9 mesi; la mia esperienza a Modena indica che i creditori più piccoli tendono a trattare.

Scenario B — Pignoramento esecutivo in centro città

Arriva una notifica di pignoramento per un credito garantito da ipoteca. Qui la priorità è fermare la vendita. Il Tribunale competente potrebbe autorizzare misure. Si lavora su ricorsi e proposte concrete; i tempi medi procedurali sono spesso 6–18 mesi.

Scenario C — Debito misto (tributario + privato) nei comuni limitrofi

Con posizioni verso Agenzia delle Entrate e privati, la strategia prevede trattative separate: spesso conviene affrontare le cartelle esattoriali prima o parallelamente alla composizione con i creditori chirografari. A Modena collaboro con consulenti fiscali per non ripetere errori: non ignorare mai le cartelle.

# Piccolo dialogo reale nello studio

Cliente: «Se firmo il piano, poi mi tolgono la casa?»

Io: «Dipende: se la casa è gravata da ipoteca, la garanzia rimane; dobbiamo valutare valore e posizioni creditizie prima di firmare.»

# Domande frequenti (6)

FAQ 1 — Posso cancellare multe e sanzioni con il sovraindebitamento?

Generalmente le sanzioni penali e certe spese collegate a reati hanno esclusioni o trattamenti particolari. Ogni caso va verificato: spesso la strada è diversa rispetto a un debito contrattuale.

FAQ 2 — Le cartelle esattoriali si includono sempre?

Non sempre. In molti casi le cartelle vanno valutate separatamente per la loro natura privilegiata. Talvolta conviene un accordo con l’Agenzia delle Entrate piuttosto che una composizione generale.

FAQ 3 — Quanto tempo ci vuole per vedere risultati?

Dipende: trattative veloci 1–6 mesi; procedure giudiziali tipicamente 6–24 mesi; casi complessi 2–3 anni. Tutto dipende da numero dei creditori, presenza di garanzie e quantità di documenti da produrre.

FAQ 4 — Quanto costa un percorso di sovraindebitamento?

I costi variano molto. Per una pratica semplice si parla di qualche centinaio a qualche migliaio di euro; per pratiche complesse le spese possono essere maggiori. Valutiamo sempre il rapporto costo/beneficio.

FAQ 5 — Posso presentare domanda se ho solo piccoli debiti?

Sì, ma bisogna chiedersi se la procedura conviene. Spesso per pochi creditori si negozia direttamente; per decine di posizioni può essere utile la procedura. A Modena valuto sempre la quantità e la natura dei debiti prima di proporre la strada migliore.

FAQ 6 — Devo rivolgermi a un ufficio o a un avvocato subito?

Subito a un professionista: i termini possono essere brevi e gli errori costosi. Un avvocato esperto in Modena aiuta a classificare i debiti, a preparare la documentazione e a interfacciarsi con l’ufficio competente per territorio o il Tribunale competente.

Se vuole, fissiamo un incontro in studio a Modena per guardare i suoi documenti e definire i prossimi passi concreti. Posso aiutarla a capire se conviene una trattativa stragiudiziale o un ricorso giudiziale; e, se necessario, predisporre il ricorso per risarcimento/ricorso Modena per Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? insieme al consulente tributarista. Non resti sola con la paura: passo dopo passo le spiego tutto, in modo chiaro e concreto come solo un avvocato Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? Modena può fare.