Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? a Monza e della Brianza

# Controintuitivo: il sovraindebitamento non è una bacchetta magica che cancella “tutto”

In studio a Monza e della Brianza lo dico spesso: chi arriva convinto che qualsiasi debito verrà spazzato via resta deluso e spesso peggio di prima. Perché? Perché la legge distingue tra tipi di obbligazioni e il percorso giusto dipende da cosa si può effettivamente trattare: alcuni crediti sono tutelati per ragioni di ordine pubblico o hanno regole proprie che limitano la possibilità di alleggerirli.

Mito → Realtà → Cosa fare saranno le mie tappe: parlo chiaro, uso esempi di vita quotidiana (un mutuo sulla casa, un piccolo prestito tra parenti, una cartella esattoriale) e ti dico cosa fare subito, qui a Monza e della Brianza, per non peggiorare la situazione.

Mito: “Posso cancellare ogni debito con la procedura di sovraindebitamento”

Realtà: non è così. Alcune tipologie di debito sono escluse o soggette a limiti. Per esempio, obblighi di mantenimento verso ex coniugi o figli hanno una protezione speciale; le sanzioni penali non si azzerano; debiti derivanti da reati possono avere percorsi distinti; crediti previdenziali e fiscali spesso richiedono interlocuzioni con INPS o Agenzia delle Entrate e non si annullano automaticamente.

Cosa fare: la prima cosa è capire la natura di ogni singolo debito. In studio, alla prima chiamata, procedo a una verifica documentale rapida: raccolgo sentenze, cartelle esattoriali, estratti conto e notifiche. Se arrivi nelle prime 24–48 ore dopo aver ricevuto una notifica importante, può essere decisivo: evita di firmare proposte al buio o di alienare beni. Se non hai i documenti, ti chiedo di procurarmeli entro 3–6 settimane perché l’istruttoria parte da lì.

"Avvocato, posso perdere la casa?" mi ha chiesto una signora la settimana scorsa.

"No, non se agiamo in tempo e non nascondiamo nulla", le ho risposto.

Quali debiti spesso non rientrano (o hanno limiti): esempi concreti

Mito: “Tutto ciò che devo è trattabile allo stesso modo.”

Realtà: la lista che segue è narrativa ma aderente alla prassi: obblighi alimentari, multe e sanzioni penali, multe amministrative per guida, risarcimenti derivanti da reati, alcune posizioni contributive e fiscali. Attenzione: alcune posizioni fiscali o contributive possono essere oggetto di accordi con involucri specifici o rateizzazioni concordate con gli enti (INPS 2023; Ministero dell’Economia – normative vigenti), ma spesso richiedono il coinvolgimento dei creditori pubblici e tempi più lunghi.

Cosa fare: se hai cartelle esattoriali o posizioni INPS, non ignorarle. Lavoriamo insieme per verificare se è più efficace una trattativa stragiudiziale (con il debitore privato) o una proposta che coinvolga gli enti pubblici. I tempi cambiano: una trattativa privata può chiudersi in 1–3 mesi; una procedura che richiede il nulla osta di enti pubblici può richiedere 6–18 mesi o più, a seconda del carico istruttorio e del Tribunale competente (Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili indicano tempistiche medie nelle procedure concorsuali attorno a 12–24 mesi per i casi giudiziali complessi).

Prime 24/48 ore: cosa fare e tre errori che peggiorano tutto

Mito: “Non succede nulla se aspetto.”

Realtà: in 24–48 ore si può perdere una chance per fermare un pignoramento o per presentare osservazioni utili. Spesso il tempo è cruciale.

Cosa fare: raccogli subito la documentazione: ultime buste paga, estratti conto, notifiche, contratto di mutuo, ogni ricevuta di pagamento. Errori tipici che ho visto qui a Monza e della Brianza che rovinano la difesa: 1) gettare le comunicazioni ricevute pensando che siano “solo pubblicità”; 2) accettare una proposta verbale del creditore senza metterla per iscritto; 3) vendere o trasferire beni senza dirlo all’avvocato — questo può costare caro e, in alcuni casi, configurare reati. Se agiamo tempestivamente, spesso riusciamo a fermare l’escalation e a preparare una proposta credibile in 2–4 settimane.

Due strade reali: stragiudiziale vs giudiziale — come si svolgono

Mito: “C’è una sola strada ufficiale.”

Realtà: esistono percorsi stragiudiziali (negoziazione diretta con i creditori tramite professionisti) e percorsi giudiziali (proposte al Tribunale o procedure previste dalla legge sul sovraindebitamento). La scelta dipende da chi sono i creditori, dalla loro disponibilità a trattare e dalla natura dei crediti.

Cosa fare: valutiamo insieme la lista dei creditori. Per i privati spesso conviene iniziare con la negoziazione stragiudiziale: è più rapida (tempi medi 1–3 mesi) e meno costosa. Se i creditori rifiutano o vi sono crediti pubblici essenziali, si passa al giudiziale: preparazione documentale, deposito al Tribunale competente per territorio a Monza e della Brianza, udienza e decisione. Nei procedimenti giudiziali i tempi possono estendersi: aspetta 12–24 mesi per esiti completi nei casi più complessi (Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili).

Soldi e tempi: chi paga cosa, rischi e quando non conviene

Mito: “È tutto gratis o tutto caro.”

Realtà: ci sono costi prevedibili e variabili. Le spese di procedura e il compenso professionale dipendono dalla complessità, dalla necessità di perizie e dal numero di creditori. Un intervento stragiudiziale può costare mediamente tra €800 e €3.000; un percorso giudiziale, a seconda dell’impegno e delle attività (perizie, udienze), può salire fino a €5.000 o più: molto dipende da 2–4 fattori: volume documentale, presenza di creditori pubblici, necessità di consulenze tecniche, il valore degli attivi.

Cosa fare: valutiamo costi/benefici. Se le somme in gioco sono molto basse e i costi superano il possibile alleggerimento, talvolta conviene una soluzione diversa (es. accordo diretto con uno o due creditori, piano di rientro semplice). Se invece il rischio è la perdita della casa o l’esecuzione su salari, la procedura può essere conveniente anche con costi maggiori: evita però di proseguire se il caso ha scarsa probabilità di successo perché questo genera frustrazione, rabbia e ulteriori spese.

Prove decisive: cosa serve e perché

Mito: “Basta dire che non riesco a pagare.”

Realtà: i giudici e i creditori chiedono prove. Serve dimostrare la condizione di sovraindebitamento: redditi, spese, contratti, estratti conto, pendenze fiscali, eventuali sentenze. È la fotografia reale della tua situazione finanziaria.

Cosa fare: porta documenti aggiornati (ultimi 12 mesi di estratti conto, ultime 3 buste paga o modello unico, copia del contratto di mutuo, copie delle notifiche di pignoramento). Le prove più decisive sono quelle che mostrano continuità: diminuzione dei redditi, aumento spese per malattia o separazione, eventi casuali (licenziamento). Senza documenti si perde credibilità: in media io chiedo ai clienti di consegnare tutto entro 3–6 settimane dall’incarico.

Prescrizione e decadenze: spiegazione semplice con micro-tabella

Mito: “Se il tempo passa, il debito scompare automaticamente.”

Realtà: la prescrizione esiste ma varia per tipo di obbligazione; non è sempre facile ottenere il beneficio e spesso vige la decadenza per omessa azione.

Cosa fare: verifica ogni singolo termine. Qui sotto una micro-tabella per orientarti.

Nota: i termini in tabella sono indicativi e dipendono dal singolo atto e dalla normativa applicabile; per dati specifici consultiamo l’ufficio competente per territorio o i report ufficiali (Ministero della Giustizia, INPS 2023).

Tre scenari realistici “se succede a Monza e della Brianza…”

1) Se ricevi una cartella esattoriale e abiti in centro o nei comuni limitrofi: chiedimi di prendere in visione l’atto subito; spesso è possibile sospendere o rateizzare l’esecuzione comunicando subito l’intenzione di aprire una trattativa. Con una risposta in 1–3 mesi si può evitare il pignoramento del salario.

2) Se sei lavoratore con un mutuo e subisci una perdita di reddito dovuta a licenziamento: prepariamo un piano che dimostri la riduzione stabile del reddito (ultime 12 mensilità) e valutiamo una rinegoziazione con la banca o una procedura di composizione. In molti casi le banche aprono a proposte in 6–12 settimane.

3) Se sei un piccolo artigiano dell’hinterland che ha accumulato debiti verso fornitori e INPS: il rischio è che i creditori pubblici richiedano procedure separate; serve una strategia mista stragiudiziale/giudiziale per non mettere a rischio l’attività. Le tempistiche possono allungarsi fino a 12–24 mesi per ottenere soluzioni definitive.

FAQ (sei domande che mi fanno spesso — risposte pratiche)

1) Posso inserire le multe e le sanzioni amministrative nella procedura di sovraindebitamento?

Le sanzioni amministrative e multe spesso hanno un trattamento particolare: non sempre si cancellano. Spesso conviene affrontarle con l’ente che le ha emesse per chiedere rateazione o transazione. Contatto con Agenzia competente e documentazione aggiornata sono essenziali per capire se e come inserirle nella proposta.

2) I debiti verso l’INPS si possono ridurre nella composizione?

In alcuni casi sì, ma l’INPS ha regole proprie e spesso occorre un accordo specifico. Il coinvolgimento di un professionista che sappia dialogare con l’INPS riduce i tempi: vale la pena iniziare l’istruttoria non appena hai le comunicazioni ufficiali (INPS 2023).

3) Se nascondo un bene, rischio solo civile o anche penale?

Nascondere beni può comportare responsabilità sia civile che penale; peggiora la posizione negoziale e può portare a revoca della procedura. Essere trasparenti aumenta le probabilità di successo.

4) Quanto costa rivolgermi a un avvocato per questi casi?

Dipende dalla complessità: in media gli interventi stragiudiziali si collocano in un range tra €800 e €3.000, mentre percorsi giudiziali possono arrivare fino a €5.000 o più, a seconda delle attività. Valuto sempre il rapporto costi/benefici prima di procedere.

5) Posso farlo anche se abito fuori Monza e della Brianza?

Sì: il Tribunale competente e l’ufficio competente per territorio decidono in base alla residenza o sede dell’attività. Lavoro con persone nell’hinterland, in centro e nei comuni limitrofi; molte pratiche si gestiscono a distanza, ma la presenza iniziale è spesso utile.

6) Quanto tempo ci vuole per avere una soluzione definitiva?

Dipende: una negoziazione stragiudiziale può chiudersi in 1–3 mesi; una procedura giudiziale può richiedere 12–24 mesi o più (Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili). Il fattore chiave è la qualità della documentazione e la disponibilità dei creditori a trattare.

Se cerchi risarcimento/ricorso Monza e della Brianza per Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? o hai bisogno di assistenza legale Monza e della Brianza Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento?, posso fissare un appuntamento per fare una prima verifica (in studio o online) e darti una roadmap in 24–48 ore. Come avvocato Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? Monza e della Brianza, ti accompagno passo dopo passo perché la confusione genera solo stress, vergogna e paure inutili: insieme troviamo la strada più efficace.