Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? a Perugia

Se sei in mezzo a questa cosa, oggi conta questo: non tutti i debiti possono essere messi nella stessa cesta del sovraindebitamento — e sapere qual è la cesta giusta cambia il risultato.

Primo atto in studio

Ti parlo da Perugia, dove vedo persone con lo stesso nodo: panico, vergogna, paura di perdere casa o lavoro. Io ti copro le spalle: la prima cosa che faccio è separare i debiti in due pile mentali — quelli che possono essere rinegoziati o esdebitati e quelli che, di norma, non rientrano nella procedura di sovraindebitamento. La differenza non è accademica: influisce su tempi, costi e sulla strategia da usare tra centro storico, in centro o nei comuni limitrofi dell’hinterland.

Cliente (in studio): "Ma davvero non posso mettere tutto nel piano?"

Io: "Non tutto; però molto si può gestire. Vediamo cosa è escluso e come muoversi."

Prime 24–48 ore: che fare subito

Nei primi 24–48 ore conta agire in modo pratico: prendere i documenti, non firmare nuovi piani con creditori senza avvocato, non nascondere nulla. Azioni utili: raccogliere estratti conto, ultimi 3 cedolini o buste paga, copia dei pignoramenti, notifiche dell'ufficio competente per territorio. Errori tipici che rovinano tutto: (1) ignorare le comunicazioni dei creditori pensando che spariranno; (2) cedere i beni senza parlarne in studio; (3) accettare soluzioni informali che cancellano le prove. Se aspetti settimane, perdi leva negoziale; non pago non è sempre strategia.

Numeri utili qui: 24–48 ore (azioni urgenti), 30 giorni (tempo utile per richiedere documenti a banche/enti), 3 mesi (termine spesso utile per prima valutazione completa).

Cosa normalmente NON rientra nel sovraindebitamento

Parlo di categorie, non di sentenze. In generale, sono tendenzialmente esclusi:

• obbligazioni alimentari (mantenimento a figli o coniuge), per le quali la tutela dei soggetti beneficiari è prioritaria;
• multe penali e amministrative (sanzioni pecuniarie), e obblighi derivanti da illeciti penali;
• debiti derivanti da attività dolosa o da reati (risarcimento per condotte intenzionali è difficile da escludere);
• crediti assistenziali o contributivi che hanno regole specifiche (l’Amministrazione pubblica segue procedure proprie);
• talune posizioni tributare che seguono norme speciali di riscossione e non sempre sono oggetto di esdebitazione in modo automatico.

Attenzione: dire “escluso” non significa “mai”: la legge 3/2012 e successive modifiche consentono strumenti di composizione e, in alcuni casi, la ristrutturazione può includere posizioni verso il Fisco o l’INPS in specifiche condizioni. Qui serve valutazione fattuale caso per caso.

Fonte normativa: Legge 3/2012; per dati più ampi sul fenomeno vedi Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili e Banca d'Italia per informazioni sul debito delle famiglie (Banca d'Italia, ultimi report).

Strada stragiudiziale vs giudiziale: come procedo

La prima scelta è se provare una strada stragiudiziale (negoziazione con i creditori, accordo del consumatore) o portare la questione davanti al Tribunale competente.

Percorso stragiudiziale: raccolgo documenti, propongo un piano di rientro ai creditori, cerco accordo; tempi stimati 1–6 mesi a seconda della disponibilità dei creditori e della completezza della documentazione. Costi: spesso inferiore ma richiede disponibilità di mediazione.

Percorso giudiziale: deposito della domanda al Tribunale competente, nomina di un organo di controllo, possibile omologazione di piani o liquidazione del patrimonio; tempi medi 12–36 mesi, più costoso e con rischi di escussione se il piano non è approvato. Qui serve professionalità dell’avvocato e del consulente tecnico.

Numeri utili: 1–6 mesi (stragiudiziale), 12–36 mesi (giudiziale). Il Tribunale competente è quello che corrisponde al tuo domicilio o all’ufficio competente per territorio.

Soldi e tempi: chi paga cosa, rischi, quando conviene

Chi paga: in generale, il cliente sostiene spese iniziali per la raccolta documentale e l’assistenza (stima indicativa 500–2.500 euro a seconda complessità e consulenze), oltre agli onorari professionali che possono variare. Se si va in giudizio, si aggiungono costi per perizie e deposito atti. I creditori potrebbero chiedere garanzie o piani di rientro.

Quando conviene: se la massa debitoria è sostenibile solo con ristrutturazione e c’è una proposta credibile di pagamento in un arco temporale realistico, conviene cercare accordo. Se invece il debitore ha beni sottratti a garanzia o condotte dolose, la strada è più complicata.

Rischi: pignoramenti, espropriazioni, perdita dell’accesso al credito; tempo medio prima che si arrivi a pignoramento esecutivo può essere breve in presenza di titolo esecutivo (mesi), ma dipende dal tipo di credito e dai passi che i creditori hanno già mosso.

Dati utili di contesto: uso dei crediti e indebitamento delle famiglie è documentato da Banca d'Italia (ultimi report disponibili); per il contenzioso fallimentare, Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili.

Prove decisive: cosa servono e perché

Le prove che valgono sono quelle che dimostrano la tua situazione economica e la buona fede: ultime 3 buste paga o cedolini, ultimi 6 estratti conto, copia di cartelle esattoriali, provvedimenti di pignoramento, contratti di mutuo, attestazioni dei creditori, dichiarazioni sostitutive. Dimostrare che non c’è dolo e che si è intrapresa la via della soluzione aumenta molto le possibilità.

Esempio realistico: se hai perso lavoro e sei residente a Perugia, mostrare la lettera di licenziamento, certificati di NASpI (se percepita) e offerte di lavoro può fare la differenza in una negoziazione con banca o finanziaria.

Prescrizione e decadenze spiegate semplice

La prescrizione è un orologio che scade: per molti crediti civili il termine ordinario è di 10 anni (Codice Civile, art. 2946). Per accertamenti fiscali il termine operativo per l’Amministrazione è spesso 5 anni (normativa fiscale); per altri strumenti ci sono decadenze diverse. Qui sotto una micro-tabella esplicativa.

Nota: i termini possono variare a seconda della fattispecie e di riforme successive; per l’interpretazione definitiva serve il controllo del caso e dell’ufficio competente.

Numeri utili aggiuntivi: 10 anni (prescrizione civile), 5 anni (accertamento fiscale), 0–30 giorni (per rispondere a notifiche iniziali), 6 mesi (termine pratico per organizzare documentazione completa).

Tre scenari pratici a Perugia

Scenario A — Sei un lavoratore dipendente a Perugia che perde il lavoro e ha mutuo e finanziamenti. Hai 3 mesi di risparmi. Qui conviene tentare subito una composizione stragiudiziale: raccolgo documenti, negozio con banca e finanziaria, propongo dilazione; se la banca rifiuta, valutiamo il piano giudiziale.

Scenario B — Hai debiti con Equitalia/agenzia delle entrate e cartelle esattoriali aperte a Perugia. Le posizioni tributarie richiedono un’analisi separata: alcune cartelle possono restare fuori dalla libera esdebitazione ma si possono trattare con rateizzazioni, compensazioni o ricorsi amministrativi. Serve subito contatto con l’ufficio competente per territorio.

Scenario C — Sei un piccolo professionista nell’hinterland di Perugia con debiti verso fornitori e contributi INPS. Per le aziende e professionisti la procedura cambia: si valuta la composizione della crisi e si può proporre concordato o liquidazione. Qui servono bilanci, fatture e un professionista che dialoghi con il Tribunale competente.

Breve lista utile

• Fai una copia di tutto e vieni in studio: senza documenti non si negozia; con documenti seri, si negozia sul serio.

Domande frequenti (6)

1) Qual è il primo documento che devo portare in studio?

Porta i tuoi ultimi 6 estratti conto e le ultime 3 buste paga o cedolini. Se hai cartelle esattoriali o pignoramenti, portali subito; senza questi elementi non posso stimare cosa rientra o no.

2) Le multe o le sanzioni stradali possono essere comprese?

Di norma le sanzioni amministrative o penali hanno un trattamento diverso e difficilmente vengono cancellate tramite esdebitazione automatica; però è possibile valutare rinegoziazione separata o ricorso quando ci sono vizi di notifica.

3) Quanto costa aprire una procedura?

Dipende: per una composizione stragiudiziale si va da cifre contenute sino a qualche migliaio di euro (range 500–2.500 euro) in base a complessità e consulenze; il giudiziale è più oneroso e può richiedere 12–36 mesi.

4) Se ho debiti con l’INPS o il fisco, perdo ogni possibilità?

Non sempre. Le posizioni verso pubbliche amministrazioni seguono regole proprie; a volte si può ottenere una ristrutturazione, talvolta serve procedura amministrativa separata — valutazione caso per caso.

5) Quanto tempo prima intervenire per evitare pignoramenti?

Prima possibile: spesso nei 30 giorni successivi alla notifica di un titolo esecutivo si possono prendere contromisure; dopo l’avvio di esecuzioni il quadro si complica.

6) Devo per forza andare in Tribunale?

No: molte situazioni si risolvono stragiudizialmente con accordi. Se i creditori non accettano o la situazione è complessa, allora si valuta il percorso giudiziale con il Tribunale competente.

Se vuoi, fissiamo un appuntamento a Perugia — parliamo davanti ai documenti e capiamo cosa è davvero possibile. Io resto qui: ti accompagnerò passo dopo passo, valutando risarcimento/ricorso Perugia per Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento?, e spiegandoti come fare Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? a Perugia con l’assistenza di un avvocato Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? Perugia.