Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? a Reggio Emilia

Mi hai chiamato poco fa. Ti scrivo subito quello che conviene sapere, senza giri. Sono un avvocato che lavora qui a Reggio Emilia, mi muovo spesso in centro e nei comuni limitrofi: capisco la fretta e l’ansia. Qui spiego chiaramente quali debiti, di norma, non rientrano nelle procedure di sovraindebitamento e cosa fare subito.

Ti dico subito la cosa più importante

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Non esistono risposte automatiche. Alcune obbligazioni restano quasi sempre escluse; altre possono entrare solo con condizioni o con il consenso del creditore. La legge sul sovraindebitamento (Legge n.3/2012) ha l’obiettivo di rimettere in piedi persone e piccoli imprenditori, ma non cancella tutto. Serve documentazione e nesso causale — cioè la prova che il problema economico non dipende da frodi o da comportamenti intenzionalmente dannosi. L’onere della prova (chi deve dimostrare cosa) è del debitore che chiede la composizione: deve mostrare redditi, beni, debiti e le ragioni del sovraindebitamento.

Ti dico anche numeri utili che incontreremo spesso: agire nelle prime 24–48 ore dopo aver ricevuto intimazioni è cruciale; molte pratiche partono con attesa di 30–90 giorni per raccolta documentale; una procedura può durare da 6 mesi fino a oltre 24 mesi a seconda della complessità; i costi professionali possono andare da circa 800 a 3.000 euro in casi semplici, variando per il numero di creditori e perizie; la prescrizione ordinaria dei crediti è 10 anni (Codice Civile) e tempi procedurali medi vanno verificati con il Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili.

Dove si inciampa quasi sempre

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La gente scivola su errori pratici. Tre errori tipici che rovinano tutto:

1. Non raccogliere subito la documentazione: mutuo, contratto di finanziamento, buste paga, certificazioni fiscali e comunicazioni dei creditori.

2. Accettare patti verbali o pagare piccole somme sperando di “tranquillizzare” i creditori senza mettere tutto per iscritto.

3. Non chiedere consulenza prima di firmare una rinuncia o una transazione: alcune clausole bloccano ogni strada successiva.

Micro-dialogo in studio:

"Avvocato, se pago qualche bolletta perdo la procedura?"

"Pagare non è necessariamente un problema, ma bisogna muoversi con strategia; ti faccio vedere cosa conviene pagare e cosa no."

Nella pratica a Reggio Emilia vedo persone che portano cartelle piene di comunicazioni, ma manca la prova delle entrate reali. Questo complica l’onere della prova e allunga i tempi. Quando arrivo in Tribunale competente per territorio per una procedura giudiziale, devo dimostrare l’esistenza del sovraindebitamento e la buona fede del richiedente.

Come si muove l’altra parte

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I creditori reagiscono in modo diverso. Le banche e gli intermediari finanziari spesso richiedono garanzie scritte e hanno reparti che valutano piani di rientro. L’Agenzia delle Entrate-Riscossione e l’INPS hanno procedure proprie: in alcuni casi i debiti fiscali e contributivi posso essere oggetto di piani specifici, ma non sempre vengono trattati come i debiti commerciali. Alcuni creditori garantiti da ipoteca o pegno potranno chiedere il rispetto della garanzia: se esiste una garanzia reale (esempio: ipoteca su immobile) il creditore può, salvo accordo, escutere la garanzia.

Se vivi a Reggio Emilia, valuta che spesso l’ufficio competente per territorio è il Tribunale di Reggio Emilia o gli uffici che seguono l’hinterland; incontreremo funzionari, curatori o incaricati per le verifiche. La procedura stragiudiziale (accordo con creditori) è meno formale ma richiede consenso; la via giudiziale impone tempi più lunghi ma tutela meglio chi non ottiene l’accordo.

Percorso reale: stragiudiziale vs giudiziale

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La scelta si basa su contesto e obiettivi. Stragiudiziale: contatto diretto con i creditori, proposta di ristrutturazione o piano del consumatore, negoziazione. Vantaggio: tempi più brevi, meno costi; svantaggio: se i creditori non accettano, non c’è certezza. Giudiziale: deposito di una proposta in Tribunale (o altra procedura prevista dalla legge), verifica giudiziale della documentazione, possibile omologazione. Vantaggio: decisione vincolante; svantaggio: tempi più lunghi e oneri procedurali.

Cosa aspettarsi in termini pratici: in fase stragiudiziale servono 2–3 incontri con consulenti e creditori, raccolta documenti in 15–30 giorni, e poi negoziazione che può durare settimane. Per via giudiziale prevedi un arco di 6–24 mesi. I fattori che influenzano i tempi: numero dei creditori, presenza di garanzie reali, completezza della documentazione, opposizioni o contestazioni. Se chiedi a un ufficio locale a Reggio Emilia i tempi effettivi, spesso variano per l’hinterland e per il Tribunale competente.

Soldi e tempi: chi paga cosa, rischi, quando conviene/non conviene

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Spesso mi chiedono “chi paga la procedura?” Non esiste un unico modello. In generale paghiamo: oneri per perizie, spese di deposito, compenso professionale. Talvolta una parte delle spese può essere sostenuta dai creditori se si raggiunge un accordo. Costi pratici e tempi a Reggio Emilia dipendono dal numero di atti e da eventuali perizie tecniche: stima realistica 800–3.000 euro per procedure semplici; per casi complessi il conto sale.

Rischi principali: se la procedura non è fondata o mancano prove, si può perdere tempo e denaro. Se hai beni immobili con ipoteca, il creditore garantito potrebbe esigere l’escussione. Quando conviene? Se la liquidazione mensile prevista dal piano è sostenibile rispetto al reddito e se la proposta riduce significativamente lo stress delle azioni esecutive. Quando non conviene? Se i costi superano il beneficio per debiti molto limitati o se la maggior parte dei creditori è già in una posizione favorevole senza bisogno di intervenire.

Prove decisive: cosa serve e perché

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Le carte che fanno la differenza sono poche ma essenziali: contratti di mutuo o finanziamento, visure ipotecarie, estratti conto bancari, ultime 3 buste paga o modello unico, certificazioni INPS, eventuali sentenze di condanna o decreti ingiuntivi, comunicazioni dell’Agenzia delle Entrate-Riscossione. Per i piccoli imprenditori servono anche bilanci o libri contabili. La prova serve a dimostrare il nesso causale: non basta dire “sono in difficoltà”; va mostrato come si è arrivati alla situazione (perdita lavoro, spese sanitarie, calo di fatturato).

Esempio pratico realistico: una persona di Reggio Emilia porta l’estratto conto degli ultimi 12 mesi, la lettera di licenziamento e la comunicazione di pignoramento: è un quadro che aiuta molto più di mille dichiarazioni generiche.

Prescrizioni e decadenze spiegate semplice

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Prescrizione: termine dopo il quale il creditore non può più chiedere l’adempimento. Decadenza: perdita di un diritto per non aver compiuto un atto entro il termine previsto. Qui una mini-tabella per orientarti:

(*) Per alcuni termini tributari e per obblighi verso la pubblica amministrazione le scadenze possono essere diverse: è necessario controllare la normativa specifica o ottenere assistenza locale a Reggio Emilia.

Tre mini-scenari realistici “se succede X a Reggio Emilia…”

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Se perdi il lavoro e hai un mutuo: portami subito la comunicazione di cessazione rapporto, gli ultimi 12 estratti conto e il piano del mutuo. Con quei documenti posso negoziare una sospensione temporanea o inserire il debito nel piano, ma se la casa è ipotecata il creditore garantito può chiedere la vendita se non trova accordi (tempi e soluzioni dipendono dall’ipoteca e dal Tribunale competente).

Se ricevi una cartella esattoriale dall’Agenzia delle Entrate-Riscossione: non ignorarla. A Reggio Emilia spesso conviene impugnare entro i termini o chiedere una rateizzazione. L’Agenzia può aderire a piani concordati ma ci sono regole particolari per i debiti tributari; servirà documentare reddito e capacità di pagamento.

Se un fornitore chiede esecuzione su beni strumentali della tua ditta agricola nell’hinterland: serve subito una relazione tecnica che dimostri il valore e l’utilizzo dei beni. In casi così posso tentare una transazione stragiudiziale, ma se il creditore è garantito la fase giudiziale può essere inevitabile.

FAQ finali (6 domande frequenti)

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1) Quali debiti per lo più non posso inserire nella procedura?

Molti tribunali escludono obbligazioni alimentari (assegni di mantenimento), sanzioni penali, e talvolta alcuni debiti assistiti da garanzia reale se il creditore insiste per l’escussione. Debiti tributari e contributivi possono avere regimi specifici: vanno analizzati singolarmente. Serve sempre verificare il tipo di debito e la documentazione.

2) Posso includere un mutuo sulla prima casa?

Si può tentare, ma se il debitore garantito non accetta la proposta e la garanzia è opponibile, il creditore può agire sull’immobile. In molti casi si negozia una soluzione che prevede cessione del bene o ristrutturazione del debito.

3) Quanto tempo serve per avere una risposta?

In media le strade stragiudiziali richiedono settimane; le giudiziali vanno da 6 mesi a oltre 24 mesi. Molto dipende dal numero di creditori e dalla presenza di contestazioni. Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili offre dati sui tempi medi delle procedure civili.

4) Quanto costa avviare la procedura?

Stime realistiche per casi semplici: 800–3.000 euro per spese professionali e perizie; casi complessi possono costare di più. Alcune spese possono essere ripartite se si raggiunge accordo con i creditori.

5) Cosa devo portare al primo incontro a Reggio Emilia?

Porta contratti di prestito, estratti conto, ultime 3 buste paga o dichiarazioni dei redditi, eventuali cartelle esattoriali, sentenze o decreti ingiuntivi. Se sei in Reggio Emilia o nell’hinterland, io controllo anche visure ipotecarie dal Tribunale competente.

6) Posso ottenere assistenza pubblica o gratuita?

Esistono servizi di assistenza legale agevolata; in alcune situazioni si può accedere al patrocinio a spese dello Stato. Per valutare l’idoneità occorre analizzare reddito e patrimonio. Per assistenza legale Reggio Emilia Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? posso fissare un appuntamento e verificare insieme la tua posizione.

Se vuoi, ci vediamo in studio a Reggio Emilia: ti aiuto a mettere ordine ai documenti e a decidere la strada migliore. Se ti interessa, ti dico anche come fare Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? a Reggio Emilia, passo dopo passo, con termini e costi chiari. Ti seguo io personalmente: lo dico perché è la pratica che fa la differenza, non i proclami.