Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? a Vercelli

Ti sei appena collegato e mi hai lasciato un messaggio: grazie, ti scrivo subito perché quello che mi hai detto è esattamente la cosa che risolviamo qui a Vercelli quando qualcuno arriva in studio preoccupato per i debiti.

Ti dico subito la cosa più importante

La regola pratica è questa: non tutti i debiti possono entrare in una procedura di sovraindebitamento (la legge che aiuta chi è fuori controllo con i debiti). Alcune categorie, per motivi di ordine pubblico o di natura normativa, sono difficilmente “ristrutturabili” o escludibili dall’esdebitazione (la cancellazione di parte del debito dopo la procedura). Di norma restano fuori: debiti derivanti da obbligazioni alimentari (mantenimento), multe penali e sanzioni amministrative non sempre conciliabili, e quelli nati da comportamenti dolosi o fraudolenti (dolo/frode, cioè azioni intenzionali per ingannare il creditore). Però non è un elenco rigido: molto dipende dalla documentazione, dal nesso causale (collegamento fra condotta e danno) e dall’onere della prova (chi dice qualcosa deve dimostrarlo). Se sei di Vercelli e vivi in centro o nei comuni limitrofi, portami la documentazione e ne parliamo subito.

"Non ce la faccio, ho paura che mi portino via tutto."

Te lo dico come lo dico in studio: la paura c’è, ma molte volte è più gestibile di quanto immaginiamo.

Dove si inciampa quasi sempre

Quando arrivo in studio con una persona che ha problemi di debito, vedo sempre gli stessi tre errori che rovinano il percorso nei primi 2 giorni. Attenzione: è l’unico elenco che ti do, e lo faccio sintetico.

• Non raccogliere tutte le prove (contratti, ultime 12 buste paga, estratti conto) e poi scoprire che mancano pezzi decisivi.
• Negoziare con il creditore senza sapere quali crediti sono privilegiati (es. ipoteca, crediti previdenziali), quindi accettare offerte peggiori.
• Ritardare la domanda al Tribunale o in fase stragiudiziale perché si teme il costo, perdendo termini utili.

Nelle prime 24/48 ore (tempo critico: 24–48 ore) serve chiarezza: bloccare eventuali conti correnti pignorati (se possibile), raccogliere i documenti, e fissare un incontro con l’ufficio competente per territorio o con un professionista. Se sei a Vercelli, possiamo incontrarci in studio o in un comune limitrofo; spesso bastano 1–2 incontri per capire il quadro.

Tempi orientativi che dico subito: una valutazione iniziale pratica richiede 1–2 giorni; una proposta stragiudiziale può prendere 2–6 settimane; una procedura giudiziale può impiegare 6–18 mesi (ordine di grandezza indicativo, vedi Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili).

Come si muove l’altra parte

I creditori — banche, società finanziarie, Equitalia/ente riscossore pregresso, o l’INPS per i contributi — reagiscono in modi diversi. Alcuni preferiscono una trattativa stragiudiziale (si parla, si scambia documentazione, si concorda una ristrutturazione), altri preferiscono azioni esecutive immediate (pignoramenti). Se il creditore ha un privilegio (es. ipoteca su immobile), in pratica ha una leva molto forte; se invece è chirografario (nessuna garanzia reale), può essere più disposto a trattare.

I costi di chi muove la causa dipendono da fattori multipli: valore del debito, numero di creditori, presenza di garanzie reali, complessità documentale. Indicazione realistica per Vercelli e aree simili: una procedura stragiudiziale assistita può costare tra €800 e €3.500 (variabile per esperienza e complessità); una procedura giudiziale (piano del consumatore o liquidazione del patrimonio) può arrivare a costi professionali maggiori, distribuiti nel tempo. Questi sono ordini di grandezza che variano per almeno 3–4 fattori: numero creditori, durata, contenzioso in corso, necessità di consulenze tecniche.

Dati utili: il tempo medio di una procedura di sovraindebitamento a livello nazionale è dell’ordine di 6–18 mesi (Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili). Sul fronte economico, il numero di famiglie con sofferenze sul credito è monitorato da Banca d’Italia (dati di riferimento 2022/2023 per ordini di grandezza).

Stragiudiziale vs giudiziale: il percorso reale

Stragiudiziale: prima scelta quando è possibile. Si tenta la mediazione con i creditori, si prepara una proposta (pagamenti dilazionati, sconto parziale, consolidamento), si cercano accordi senza ricorrere al Tribunale. I tempi sono brevi (2–12 settimane), i costi di norma minori, però serve che la controparte sia disposta a trattare. È utile se la maggior parte dei creditori è chirografaria o se c’è disponibilità a un piano sostenibile.

Giudiziale: quando la trattativa fallisce o ci sono creditori che non dialogano, si presenta la domanda al Tribunale competente (Tribunale competente per territorio). Qui entrano i piani del consumatore, la liquidazione del patrimonio, o l’accordo con i creditori con omologazione. Tempi tipici: 6–24 mesi, a seconda della complessità e del carico di lavoro del Tribunale (Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili). L’intervento giudiziale richiede documentazione più strutturata e, spesso, perizie o valutazioni patrimoniali.

Chi paga cosa: nelle prime fasi i costi sono a carico del richiedente (onorari, eventuali perizie). Se il piano viene omologato, alcune spese possono essere rimesse nelle disponibilità future (pagate in parte dai fondi ricavati). Rischi: improprio comportamento doloso può precludere l’esdebitazione; pignoramenti in corso possono avanzare se non si interviene tempestivamente.

Prove decisive: cosa serve e perché

Per costruire una proposta solida servono documenti che dimostrino il reddito, il patrimonio e l’origine dei debiti. Esempi realistici: ultime 12 buste paga o CU, estratti conto bancari degli ultimi 6–12 mesi, ultima dichiarazione dei redditi, visure catastali per immobili, copia dei contratti di mutuo, cartelle esattoriali, comunicazioni da banche o finanziarie. Perché? Perché l’onere della prova (chi afferma qualcosa deve dimostrarlo) è cruciale: dobbiamo provare che la tua situazione è genuinamente di sovraindebitamento e non frutto di dolo.

Prove che invalidano la proceduralità: transazioni nascoste, atti di donazione a terzi immediatamente prima della domanda, o mancata dichiarazione di crediti significativi che alterano il piano. In pratica, la trasparenza protegge molto; l’occultamento è spesso fatale.

Prescrizione e decadenze — spiegazione semplice

Prescrizione (perdita del diritto di agire dopo un certo tempo) e decadenza (perdita di un diritto per mancato esercizio nei termini) sono due concetti diversi ma importanti: prescrizione riguarda il tempo in cui il creditore può chiedere il pagamento; decadenza riguarda termini per esercitare un diritto specifico. Controllare i termini è fondamentale perché, in alcuni casi, un credito può essere ormai prescritto e quindi non più aggredibile.

Ecco una micro-tabella orientativa (controllare sempre caso per caso con riferimento al Codice Civile e alla normativa vigente):

Questi sono esempi orientativi; il Codice Civile e la normativa speciale stabiliscono termini dettagliati. In ogni caso, non rimandare: intervenire prima evita il rischio di decadenza o di azioni esecutive.

Tre scenari realistici “se succede X a Vercelli…”

1) Se ricevi una cartella esattoriale da un ufficio competente per territorio che riguarda contributi INPS: conviene raccogliere subito le buste paga e la documentazione contributiva; spesso si apre una trattativa per rateizzare, e se la posizione è complessa possiamo valutare un percorso stragiudiziale che impiega 4–12 settimane per cercare una dilazione sostenibile.

2) Se ti arriva un pignoramento sul conto corrente e sei residente a Vercelli o nell’hinterland: nelle prime 24 ore serve una verifica dell’origine del pignoramento. In alcuni casi bloccare celermente il procedere o chiedere la revoca può evitare che il pignoramento prosciughi il conto; tempi di intervento decisivi: 24–48 ore.

3) Se sei piccolo imprenditore con più fornitori e crediti tributari: potrebbe convenire una composizione giudiziale (piano concordatario) perché la presenza di crediti privilegiati e ipoteche complica la negoziazione stragiudiziale; preparati a 6–18 mesi e a coinvolgere perizie; i costi aumentano se servono consulenze tecniche.

Soldi e tempi: chi paga cosa, rischi, quando conviene/non conviene

Conviene procedere quando il piano permette un reale sollievo economico (es. riduzione sostenibile delle rate o estinzione graduale) e quando il costo della procedura non erode il beneficio. Non conviene se il debito deriva da frode documentabile (rischio di esclusione) o se i costi procedurali superano il possibile risparmio. I rischi principali: perdita dell’esdebitazione per comportamento doloso, durata lunga della procedura, costi professionali non preventivati. Indicazioni numeriche: valutazione completa in 1–2 incontri, tempi medi 2–18 mesi a seconda del percorso, costi professionali variabili (indicativamente da poche centinaia a qualche migliaio di euro, dipende da complessità).

Se cerchi assistenza concreta, io offro assistenza legale Vercelli Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? con un primo colloquio orientativo per capire se procedere stragiudizialmente o in Tribunale.

FAQ (6 domande brevi, risposte dense)

1) Posso mettere nella procedura i debiti con l’INPS?

Spesso sì, ma dipende se si tratta di crediti previdenziali privilegiati o di cartelle già esecutive; va verificata la natura del credito e la presenza di eventuali privilegi. L’INPS può partecipare alla trattativa e la soluzione cambia se è presente un accesso pignorante.

2) Le multe sono sempre escluse?

Non sempre: le sanzioni amministrative e le multe hanno regole proprie e talvolta termini di decadenza diversi; alcune sanzioni possono essere oggetto di trattativa, altre possono rimanere difficili da comprimere. Serve esaminare la singola fattura o ordinanza.

3) Ho un mutuo con ipoteca: cosa succede al mio immobile?

L’ipoteca dà al creditore una garanzia reale; il mutuo pesa molto nella valutazione. In pratica, l’immobile può essere valutato nel piano; in caso di piano di liquidazione il bene potrebbe essere venduto, mentre in un piano del consumatore si può proporre il mantenimento con rinegoziazione. È una situazione delicata: tempistiche 6–24 mesi.

4) Cosa succede se non dico tutto quello che devo?

Omessa o falsa dichiarazione è un rischio serio: l’onere della prova potrebbe soffrire e l’esdebitazione può essere negata. Trasparenza completa è la regola di sicurezza.

5) Quanto costa rivolgermi a un avvocato a Vercelli?

Costo di prima valutazione: variabile (ordine di grandezza 80–300 euro) a seconda dell’analisi richiesta. Una gestione completa della procedura stragiudiziale o giudiziale ha costi più alti, determinati dalla complessità. Ti darò sempre una stima chiara al primo colloquio.

6) Se la controparte accetta una proposta, sono al sicuro?

Una proposta accettata è un buon passo; però è importante formalizzare e, se possibile, omologare l’accordo (se il percorso lo prevede) per evitare future contestazioni. A Vercelli lavoriamo perché gli accordi restino efficaci e monitorabili.

Se vuoi, ci vediamo in studio a Vercelli (o fissiamo un incontro online), porto la check-list dei documenti e facciamo subito le prime verifiche. Se preferisci, manda le prime carte e ti dico cosa manca: così risparmi tempo e costi.