Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? a Viterbo

«Posso davvero liberarmi da quei debiti?»

«Ci sono debiti che non si possono inserire nella procedura?»

Spesso mi sento ripetere queste due domande in studio; rispondo subito alla seconda: non tutti i debiti rientrano nel sovraindebitamento, e conoscere quali esclusioni ci sono è fondamentale per non compromettere una soluzione possibile. In pratica, alcuni obblighi—come quelli derivanti da illeciti penali o da certe garanzie reali—restano fuori dalle procedure previste dalla legge, e questo cambia tempi e strategie (e spesso lo stress del cliente).

Mi presento: sono un avvocato che lavora ogni giorno sul territorio di Viterbo, seguo persone e famiglie in centro e nei comuni limitrofi, capisco la paura e la vergogna che portano qui chi chiede aiuto; non giudico, cerco una via concreta.

"Dottore, se non posso pagare le rate, rischio lo sfratto o il pignoramento?" — «Sì, ma prima vediamo se si può impedirlo con un piano» (micro-dialogo reale fra me e un cliente in studio).

Primo intervento: cosa fare nelle prime 24/48 ore (e gli errori che rovinano tutto)

Quando arrivi in studio ti chiederò subito di raccogliere i documenti principali; nelle prime 24/48 ore conta agire, perché alcune azioni del creditore sono irreversibili. Le cose che spesso peggiorano la situazione sono: continuare a ignorare le intimazioni (errore A), chiudere senza coordinamento contratti con garanzie reali (errore B), e firmare piani di rientro improvvisati senza valutare entrate e spese (errore C). Se mi porti subito l’ultima intimazione, i contratti di mutuo e le fatture principali, posso capire se è possibile aprire una procedura stragiudiziale o servire una proposta/ricorso per il Tribunale competente.

Numeri utili in questa fase: agire entro 24–48 ore spesso evita una notifica esecutiva; la prima consulenza informativa può durare 30–60 minuti; molte pratiche locali richiedono 1–3 incontri iniziali in studio.

Percorso reale: stragiudiziale o giudiziale — come decidiamo e cosa aspettarsi

Lavoro sempre cercando prima la strada meno conflittuale: la procedura stragiudiziale mira a rinegoziare con i creditori, ridurre interessi, chiedere dilazioni; è più rapida ma richiede consenso. Se non c’è accordo, si passa alla via giudiziale (Legge n. 3/2012 e successive norme applicative), che coinvolge il Tribunale competente per territorio — e quindi il Tribunale che segue pratiche per Viterbo quando il debitore ha residenza qui.

Stragiudiziale: redazione di un piano, negoziazione diretta o tramite organismo di composizione (tempi medi: 3–6 mesi; costi iniziali normalmente 100–800 euro per mediazione/istruttoria). Giudiziale: deposito di una proposta o ricorso, verifiche documentali, eventuale omologazione giudiziale (tempi medi: 6–18 mesi; costi maggiori, talvolta 1.000–6.000 euro a seconda della complessità).

Quello che ti chiedo, subito, è: quali debiti hai, con quale garanzia (personale, reale), e se ci sono azioni esecutive già in corso. Spesso scopro che un debito apparentemente “impossibile” può invece essere escluso dal calcolo del piano se è di natura diversa (es. multe, condanne penali, debiti fiscali specifici), e questa esclusione può essere vantaggiosa perché alleggerisce il piano per il resto delle obbligazioni.

Soldi e tempi: chi paga cosa, rischi e quando conviene/non conviene

Il costo della procedura può essere suddiviso: spese iniziali per raccolta documenti e consulenza, eventuali onorari per perizie, e costi giudiziali nel caso si vada in Tribunale. In molti casi il debitore affronta una spesa iniziale fra 500–2.500 euro per avvocato e pratiche; se si raggiunge un accordo stragiudiziale i costi possono scendere a 100–800 euro (mediazione inclusa). Se il piano viene omologato dal giudice, alcuni oneri possono essere dilazionati.

Rischi principali: l’omessa o errata comunicazione di debiti può determinare il rigetto della richiesta; firmare accordi fuori controllo può comportare garanzie reali perse. Quando conviene procedere? Se il peso del debito è tale da compromettere il sostentamento e non ci sono possibilità realistiche di rientro nell’anno successivo, la procedura è spesso la scelta più prudente. Quando non conviene? Se il debito è momentaneo e puoi ottenere liquidezza in tempi brevi (es. entro 3–6 mesi), una rinegoziazione privata può essere meno costosa e più veloce.

Dato nazionale utile: la tendenza all'indebitamento delle famiglie è monitorata dalla Banca d'Italia (Banca d'Italia 2022), quindi le scelte in provincia di Viterbo spesso riflettono tendenze nazionali; per dati sulla giustizia civile consultiamo il Ministero della Giustizia – ultimi report disponibili.

Prove decisive: cosa serve e perché

Per costruire una proposta credibile servono documenti che dimostrino entrate, uscite e patrimoni. In pratica: ultime 3 buste paga o dichiarazioni dei redditi (modello unico/730), estratti conto bancari degli ultimi 6–12 mesi, contratti di mutuo o leasing, sentenze esecutive o pignoramenti già iscritti. Se hai garanzie reali (ipoteca), servono i titoli di proprietà e le planimetrie; se ci sono debiti fiscali, servono gli avvisi di accertamento.

Esempio realistico: una famiglia di Viterbo con mutuo residuo e debiti da carte revolving deve portare l'estratto conto del mutuo, gli ultimi 12 movimenti di conto e copia delle carte — senza questi non si può verificare la sostenibilità del piano.

Prova decisiva spesso è la prova della continuità reddituale: se il lavoro è discontinuo (es. lavoro stagionale), il piano deve considerare questa variabilità; in questi casi servono 2–3 anni di redditi per dare affidabilità.

Prescrizione e decadenze spiegate in parole semplici

La prescrizione è il termine oltre il quale un credito non può più essere legalmente richiesto; la decadenza è la perdita di un diritto per il mancato esercizio nei termini. Per i crediti civili la prescrizione ordinaria è 10 anni; per alcuni crediti, come le somme dovute per prestazioni periodiche, il termine è più breve. Il tempo conta: se una azione esecutiva è stata notificata, alcuni termini si interrompono e ricominciano.

Tabella veloce (micro-tabella, massima chiarezza):

(Attenzione: i termini possono variare; per conferme precise si consulta l’ufficio competente per territorio o il Tribunale competente.)

Tre scenari reali da Viterbo: cosa potrei fare con te

Scenario 1 — Famiglia con mutuo e due carte revolving: Arrivi in studio dopo aver ricevuto una intimazione dal creditore; il mutuo è garantito da ipoteca. In 48 ore valuto documenti, propongo una negoziazione stragiudiziale per le carte e una rinegoziazione del piano mutuo con la banca; se non si ottiene risposta, preparo un ricorso giudiziale per ottenere un piano sostenibile. Tempi stimati: 6–12 mesi per soluzioni durevoli.

Scenario 2 — Partita IVA con fatture insolute e riscossioni: Il professionista a Viterbo ha calo di entrate e cartelle esattoriali; cerco di bloccare pignoramenti bancari con istanze urgenti e propongo un accordo con l’agente della riscossione; se necessario avvio procedura giudiziale per concordato minore. Qui la velocità (24–48 ore) è cruciale per evitare il blocco dei conti.

Scenario 3 — Debiti derivanti da condanne penali o multe: Un cliente scopre di avere sanzioni e debiti che derivano da illeciti; alcune di queste poste non rientrano nel sovraindebitamento. Spiego quali voci sono escluse e lavoro su piani alternativi per il restante debito non esonerabile; in questo caso l’assistenza è più amministrativa e richiede contatti con uffici tecnici e, talvolta, il pagamento rateale diretto.

FAQ che diventano storia — risposte dense per casi reali

Domanda: avvocato Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? Viterbo

Risposta: Alcuni debiti non sono ammessi nelle procedure di composizione del sovraindebitamento: quelli derivanti da illecito penale (risarcimenti per reati), obblighi alimentari stabiliti dal giudice, multe amministrative in alcuni casi e particolari debiti tributari non conciliabili. Va valutata la natura formale del credito; per Viterbo e provincia verifichiamo ogni titolo prima di costruire qualsiasi proposta, perché inserire un credito escluso può compromettere l’esito dell’intera pratica.

Domanda: Posso chiedere risarcimento/ricorso Viterbo per Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento?

Risposta: Se ritieni che un credito sia stato erroneamente incluso o che un atto sia illegittimo, possiamo proporre ricorso o istanza di riesame; spesso il percorso è doppio: difesa contro l’iscrizione/atto e contemporanea proposta di ristrutturazione per il resto dei debiti. Le tempistiche per impugnare variano (mediamente 30–180 giorni a seconda del tipo di atto) e conviene non aspettare.

Domanda: Che documenti devo portare per iniziare?

Risposta: Portami le ultime 3 buste paga o dichiarazioni dei redditi, gli estratti conto degli ultimi 6–12 mesi, le copie dei contratti di mutuo/locazione, eventuali atti di pignoramento o cartelle esattoriali; senza questi è impossibile stimare la reale portata dei debiti e la sostenibilità di un piano.

Domanda: Quanto costa l’assistenza?

Risposta: I costi variano molto in base al percorso. Per un tentativo stragiudiziale prevediamo spesso 100–800 euro di spese operative; per un ricorso giudiziale gli onorari possono salire fino a 1.000–6.000 euro in base alla complessità. Spesso si lavora con piani di pagamento dilazionati; valutiamo insieme costi e benefici prima di procedere.

Domanda: Quanto tempo ci vuole per sistemare tutto?

Risposta: Dipende: negoziazione stragiudiziale 3–6 mesi in media; procedura giudiziale 6–18 mesi o più. Fattori che influenzano i tempi: numero di creditori, presenza di garanzie reali, completezza della documentazione, e disponibilità degli stessi creditori a trattare.

Domanda: Come mi sentirò durante la procedura?

Risposta: È normale provare stress, vergogna, rabbia e senso di ingiustizia; il mio compito è proteggerti da decisioni affrettate, darti informazioni chiare e costruire una strada che riduca l’ansia (anche con interventi urgenti nei primi 24–48 ore). Non sei solo: lavoro con persone di Viterbo e dell’hinterland e so quanto conta la rapidità e la fiducia.

Se vuoi, fissiamo un primo colloquio in studio a Viterbo; porto con me esperienza pratica, un approccio umano e la determinazione a trovare la soluzione più sostenibile per te. Assistenza legale Viterbo Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? — se vuoi, cominciamo da qui.