Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? a Sud Sardegna

# Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? — Due strade, stessi errori

Sono nel mio studio a Sud Sardegna, con le pratiche sparse sul tavolo e lo sguardo rivolto a chi entra dalla porta: trovi due strade davanti a te. Una è l’accordo stragiudiziale (negoziare con i creditori, cercare transazioni e ristrutturazioni fuori dal tribunale), l’altra è il giudizio (procedere con una procedura formale davanti al Tribunale competente). Se scegli la prima via, affronti tempi più brevi ma dipendi dalla buona fede dei creditori; se scegli la seconda, metti tutto nero su bianco, però entri in una macchina istituzionale più lenta e più costosa. Da chi lavora sul territorio di Sud Sardegna vedo spesso le stesse scelte sbagliate: si sottovaluta il nesso causale (cioè il collegamento tra comportamento e debito), si perde l’onere della prova (chi deve dimostrare cosa) e, alla fine, si rimane peggio.

Se succede che tu riceva lettere di sollecito o atti esecutivi nelle prime 24/48 ore, allora quello che fai subito cambia il risultato. Se resti fermo o distruggi documenti, rischi. Se chiedi aiuto (anche solo per un consulto) e fermi ogni prestazione, hai maggiori chance di arrivare a una soluzione utile.

Primo contatto in studio (attacco da studio): mi siedo di fronte a te, ti ascolto 10–15 minuti e poi dico cosa serve subito. Solo dopo questo primo colloquio decido insieme a te la strada.

Prime 24/48 ore: cosa fare per non compromettere tutto

Due regole pratiche, semplici ma spesso ignorate. In queste prime ore segui tre azioni essenziali; evita tre errori che ho visto rovinare pratiche anche qui a Sud Sardegna:

• Non disfarti di beni né trasferirli a parenti; è una perdita di prova e può essere considerata simulazione.
• Non firmare accordi senza copia completa dei documenti e senza una verifica della provenienza del debito.
• Non ignorare l’atto giudiziario: tempi per reagire spesso brevi (30 giorni o meno per alcuni rimedi), e il silenzio complica la difesa.

Se succede che tu abbia già commesso uno di questi errori, allora conviene fermarsi e ricostruire il fascicolo (estratti conto, contratti, comunicazioni): spesso servono 2–4 settimane di raccolta documentale per mettere ordine.

Percorso reale: stragiudiziale vs giudiziale (come funziona qui a Sud Sardegna)

Se percorri la strada stragiudiziale, allora metti in campo mediazione informale, proposte di ristrutturazione, e la ricerca di piani sostenibili. Qui si fanno offerte scritte, patti che possono prevedere sconti parziali o dilazioni. Tempi tipici: 1–6 mesi per chiudere un accordo vero; costi professionali variabili, in genere 500–3.000 euro a seconda della complessità e del numero di creditori (fattori: numero creditori, presenza di garanzie, necessità di perizie). Questa via ha il vantaggio che i procedimenti restano lontani dai tribunali della provincia, e in centro o nei comuni limitrofi di Sud Sardegna spesso si riesce a chiudere prima.

Se invece scegli il giudizio (procedura ex legge sul sovraindebitamento), allora entri in un percorso formale: deposito dell’istanza presso l’ufficio competente per territorio, nomina di un professionista e possibile omologazione del piano da parte del Tribunale competente. Tempi: procedure di omologazione possono impiegare da 6 mesi a 1–3 anni; costi giudiziali e perizie possono andare dai 1.000 ai 8.000 euro, e talvolta oltre (dipende dalla necessità di CTU, numero di ricorsi, opposizioni). Il vantaggio è la forza esecutiva della soluzione; il rischio è che la procedura venga rigettata per difetti formali o mancanza di prova.

Soldi e tempi: chi paga cosa, rischi e convenienza

Se ti chiedi "tempi e costi Sud Sardegna: Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento?" — la risposta non è un numero unico. I tempi medi locali vedono pratiche concordate chiudersi in 3–9 mesi se c’è collaborazione; procedimenti giudiziali più complessi si estendono fino a 1–3 anni. I costi dipendono da 3–6 fattori: (1) numero di creditori, (2) presenza di garanzie reali, (3) necessità di perizie, (4) grado di contenzioso. Chi paga normalmente è il debitore per le spese proprie (onorari, eventuali perizie), ma in alcuni accordi stragiudiziali i creditori coprono parte delle spese di mediazione.

Quando conviene la strada stragiudiziale? Se hai creditori pochi e disponibili a trattare, se hai tempo breve (3–6 mesi) e vuoi evitare spese giudiziali. Quando conviene la via giudiziale? Se i creditori non trattano, se servono misure protettive o se vuoi ottenere l’omologazione che blocca azioni esecutive. Ricorda: la presenza di debiti garantiti da ipoteca o pegno non viene automaticamente cancellata; una garanzia resta, salvo specifici accordi.

Prove decisive: cosa serve e perché

Per ottenere risultati concreti servono documenti che colleghino il debito alla tua situazione (il nesso causale) e che dimostrino come sei arrivato al sovraindebitamento. Nesso causale = la relazione tra eventi (per esempio perdita del lavoro) e il sorgere dell’insostenibilità del debito. Onere della prova = chi sostiene una circostanza deve dimostrarla (di solito il debitore deve provare la propria situazione patrimoniale e reddituale).

Documenti che in genere fanno la differenza: estratti conto degli ultimi 2–5 anni, contratto di lavoro o lettere di licenziamento, sentenze di separazione se rilevanti, titoli esecutivi (precetto, pignoramento), contratti di mutuo e documentazione sulle garanzie. Anche attestazioni di spese mediche o di sostenimento di familiari sono utili per delineare il quadro. Spesso io chiedo 3–6 mesi per raccogliere tutto e redigere una memoria convincente.

Risarcimento e ricorso: se nel tuo caso ci sono prestazioni indebite o errori di calcolo, si può valutare un ricorso per ottenere un risarcimento o la rettifica dei conteggi. Per chi cerca risarcimento/ricorso Sud Sardegna per Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? serve un’istruttoria accurata: occorrono prove documentali, comunicazioni formali contestuali e, talvolta, una perizia contabile.

Prescrizione e decadenze: termini che non puoi dimenticare

Alcune scadenze cancellano diritti se non prese in tempo. Qui una micro-tabella indicativa (controlla sempre caso per caso):

Questi termini sono indicativi e collegati al Codice Civile e al Codice di Procedura Civile; per aspetti specifici il Tribunale competente nel tuo territorio (anche qui in Sud Sardegna) fornisce l’interpretazione definitiva.

Se succede X... allora Y — tre scenari reali, come li affronto a Sud Sardegna

Se succede che il tuo datore di lavoro ti licenzia e subito dopo arrivano richieste di pagamento, allora il problema è dimostrare il nesso causale tra perdita di reddito e insolvenza. In pratica mettiamo insieme buste paga, comunicazioni di cessazione, estratti conto e una relazione che mostri l’impatto economico: con questi elementi si può costruire un piano sostenibile in 3–6 mesi, o convincere il Tribunale, se necessario, a concedere sospensioni.

Se succede che ti trovi davanti a un pignoramento immobiliare in provincia (sei proprietario di una casa con ipoteca), allora la questione è diversa: la garanzia reale non si cancella facilmente. Qui valutiamo subito se l’ipoteca è anteriore o successiva, cerchiamo accordi per estinguere solo la parte non garantita o proponiamo modalità di ristrutturazione. Tempo stimato per trovare un’intesa ragionevole: 6–12 mesi; se serve, si passa al giudizio.

Se succede che ti contattano più creditori, alcuni disposti a negoziare e altri no, allora sei davanti al classico problema di frammentazione. Allora conviene prima tentare un accordo quadro stragiudiziale (coordinando le proposte) e, se fallisce, depositare l’istanza giudiziale per ottenere una soluzione omologata. Questo percorso, se fatto bene, può salvare patrimonio e tempi: 9–18 mesi medi nel nostro territorio, con costi che variano in base al numero di opponenti e alla necessità di consulenze tecniche.

Micro-dialogo in studio:

Cliente: "Ma posso davvero cancellare tutto e ricominciare?"

Io: "Non tutto, e non sempre; però possiamo alleggerire il carico e rimettere ordine, se hai documenti e volontà di collaborare."

Prove che vincono (esempi pratici)

Nel mio lavoro a Sud Sardegna, le vittorie arrivano quando il fascicolo contiene: estratti conto che mostrano svalutazioni progressive, lettere di sollecito non corrisposte, contratti di mutuo, e documentazione che prova spese straordinarie (es. spese mediche). Un esempio: un cliente con debiti concentrici verso banche e fornitori ha recuperato trattando un piano che preservava la casa (garanzia) e tagliava il debito chirografario del 30% tramite accordo; l’onere della prova era la serie di estratti conto e i documenti di cessazione lavoro.

6 domande frequenti (FAQ)

1) Quali debiti non posso inserire nel piano di sovraindebitamento?

Alcune obbligazioni sono difficilmente esdebitabili: quelle derivanti da sanzioni penali, obblighi alimentari (assegni di mantenimento) e debiti frutto di frode o dolo sistematico. Anche i debiti garantiti da ipoteca o pegno non si cancellano automaticamente, perché la garanzia sopravvive. Ogni caso va verificato con i documenti completi.

2) Quanto tempo ci vuole per una soluzione pratica qui a Sud Sardegna?

Per un accordo stragiudiziale spesso bastano 1–6 mesi; per una procedura giudiziale i tempi si allungano spesso a 6–18 mesi, talvolta fino a 1–3 anni per pratiche molto complesse o impugnazioni. Dipende soprattutto dal numero di creditori e dalla necessità di perizie.

3) Chi paga le spese legali e peritali?

Di norma il debitore sostiene i propri onorari; però in alcuni accordi stragiudiziali si negozia che i creditori contribuiscano. In giudizio le spese possono gravare sulla massa o essere ripartite secondo quanto decide il Tribunale; i costi variano da poche centinaia a diverse migliaia di euro.

4) Posso essere escluso dalla procedura per errori formali?

Sì: mancanze nella documentazione o la mancanza dell’onere della prova (non dimostrare reddito o impegni) possono portare al rigetto. È per questo che la fase iniziale di raccolta documentale (2–4 settimane o più) è cruciale.

5) Cosa rischio se non agisco e rimango inerte?

Rischi esecuzioni (pignoramenti), iscrizioni ipotecarie, perdita di beni. Anche lo scoraggiamento peggiora la situazione: tempi e costi aumentano se si arriva impreparati davanti al Tribunale competente o se le opposizioni si moltiplicano.

6) Dove trovo assistenza concreta qui vicino?

Cercala con attenzione: io offro assistenza legale Sud Sardegna Quali debiti non rientrano nel sovraindebitamento? e un percorso personalizzato, ma puoi anche rivolgerti all’ufficio competente per territorio o a servizi di mediazione locali. Verifica sempre competenza specifica, esperienza e referenze sul territorio (in centro o nei comuni limitrofi).

Se hai bisogno, fissiamo un colloquio in studio qui a Sud Sardegna; porto con me esperienze pratiche, controlli sui documenti e una proposta pragmatica. Se succede qualcosa adesso (una lettera, un pignoramento), allora chiamami entro 24–48 ore: qualche mossa tempestiva può evitare errori che si pagano per anni.